Главная --> Публикации --> Ланта-банк занялся офисами Строительство бизнес-центров за мкад становится тенденцией Ситуация на рынке недвижимости киева: итоги сентября 2006 года Евгений ермолаев: в столице сложился изощренный рынок посредников Торговая недвижимость в перми перестала дорожать

Долгое время выпускать ипотечные бумаги не имело особого смысла. Банки не торопились на фондовый рынок из-за недостаточного объема ипотечных кредитных портфелей, - высказывает свое мнение директор департамента ипотечного кредитования Национального банка ТРАСТ Татьяна Шваб, - ведь минимальный пул закладных, с которым целесообразно выходить на секьюритизацию, должен быть не менее 2-3 млрд. рублей. Сегодня крупнейшие банки вполне готовы к такой секьюритизации. А длинные деньги предпочитают искать и довольно легко находят за границей - к радости европейских и американских инвесторов.

В начале августа президент подписал поправки в федеральный закон Об ипотечных ценных бумагах, который незадолго до этого был наконец одобрен обеими палатами парламента. Выпуск ипотечных ценных бумаг позволяет банкам получить на фондовом рынке длинные деньги под залог ипотечных кредитов. Однако до сих пор ни один отечественный банк не воспользовался этой возможностью. В чем причина подобной медлительности банков и можно ли в ближайшее время ожидать массового выхода ипотечных бумаг на фондовый рынок?

Между тем из успешного размещения ценных бумаг с российским ипотечным покрытием на международных рынках совсем не следует то, что аналогичные предложения сразу же появятся на нашем фондовом рынке. Банки предпочитают взваливать вину на законодателей, которые недоработали закон об ипотечных бумагах в те далекие годы, когда ипотека еще только становилась на ноги. Основное препятствие для рефинансирования банками ипотечных кредитов - это несовершенство законодательства, - считает начальник отдела разработки продуктов ипотечного кредитования Промсвязьбанка Владимир Булыгин. - Вступивший в силу в ноябре 2003 года закон об ипотечных ценных бумагах оказался во многом непроработанным. А Татьяна Шваб отмечает, кроме того, отсутствие нормативных актов, без которых, как известно, ни один наш закон работать не может. По-видимому, по этой же причине не торопилось с выпуском ипотечных облигации и АИЖК - вместо этого оно в течение последних лет размещало транши корпоративных облигаций со сроком погашения не более 5 лет, ничем не отличающихся от облигаций других эмитентов - кроме государственных гарантий.

В середине июля Внешторгбанк предложил еврооблигации с ипотечным покрытием на сумму $88.3 млн. со сроком обращения 29 лет на Ирландской фондовой бирже. Обеспечением выпуска послужили кредиты, выданные в Москве и Петербурге, а результат превзошел все ожидания: спрос европейских инвесторов на ипотечные бумаги ВТБ в три раза превысил предложение, не говоря уже о том, что ВТБ удалось занять деньги под невысокую ставку 6.5%, в то время как средний процент по заложенным кредитам составляет около 11% годовых. А уже в начале августа Городской ипотечный банк столь же успешно разместил свои ипотечные бумаги (на сумму $72.56 млн. со сроком обращения до 27 лет) не только среди европейских, но и - впервые - среди американских инвесторов. Обеспечением выпуска послужили 1275 кредитов, большинство которых выдано в Москве и Петербурге.

Кстати, именно это положение юристы считали основным препятствием для выпуска ценных бумаг. По словам партнера юридической фирмы Линия права Татьяны Качалиной, жизнь и здоровье должны были быть застрахованы в пользу самого физического лица, а страхование осуществлялось, но в пользу банка-кредитора. Поправки также предусматривают возможность эмиссии двух и более выпусков облигаций на основе одного ипотечного покрытия - для того, чтобы инвесторы имели возможность приобрести ипотечные бумаги разного уровня риска и доходности. Эмитенту при этом предоставляется право досрочно погашать облигации с ипотечным покрытием в случаях, предусмотренных решением об их выпуске. Новая редакция закона также уточняет порядок раскрытия информации об ипотечных ценных бумагах в соответствии с сегодняшними требованиями ФСФР.

Но вот - свершилось. В новой редакции закон, с одной стороны, расширяет возможности банка-эмитента по формированию ипотечного покрытия, с другой - ликвидирует очевидные юридические несообразности. Для расширения источников формирования ипотечного покрытия в законе предусмотрена возможность включить в него требование о возврате основной суммы долга по кредитным договорам отдельно от требования об уплате процентов по этим договорам. В составе ипотечного покрытия не могут находиться требования, обеспеченные залогом недвижимого имущества, не застрахованного в течение более чем 6 месяцев (размер страховой суммы ограничивается суммой основного долга по кредитным договорам). Кроме того, упраздняется обязательное страхование жизни заемщика.

Как известно, наш самый главный Пенсионный фонд РФ по закону не может вкладываться в ипотечные облигации - только в государственные. Поэтому эксперты высказывают мнение, что на первых порах и на нашем рынке вложениями в ипотечные облигации будут заниматься иностранные инвесторы, имеющие опыт работы с подобными бумагами. Не далее как в начале августа заместитель руководителя ФСФР Владимир Гусаков заявил, что его ведомство добивается принятия правительственного постановления, позволяющего вкладывать средства Пенсионного фонда России (ПФР) в ипотечные ценные бумаги. Более того, есть информация о том, что уже готовится постановление правительства, описывающее порядок размещения пенсионных накоплений в ипотечные ценные бумаги. По прогнозу экспертов, оно будет принято правительством до конца этого года. И если вопрос будет наконец-то решен положительно, российский фондовый рынок ожидают прямо-таки революционные перемены. Что же касается ипотечных кредитов, то простой механизм рефинансирования и одновременно секьюритизации ипотечных кредитов с неизбежностью повлечет за собой удешевление ипотеки для граждан.
Рост цен на жилье и его аренду заметно прибавили популярности частным инвестициям в недвижимость. Все чаще инвесторы покупают квартиры с привлечением ипотечных кредитов и сдают их в аренду, а схема, когда проценты по кредиту выплачиваются из арендной платы, становится все более распространенной. Но, вкладывая деньги в недвижимость, частный инвестор редко задумывается о налогообложении. И напрасно, потому что невнимание к налоговым органам чревато большими неприятностями, включая уголовную ответственность. Однако налоговые отчисления можно уменьшить, причем вполне законно. Надо только знать, как это сделать.

Первым на изменение законодательства откликнулось АИЖК и запланировало выпуск ипотечных бумаг на сентябрь. Предполагается, что будут размещены два транша ипотечных облигаций. Объем первого транша составит около 3 млрд. рублей, срок обращения бумаг - до 10 лет. По прогнозам АИЖК, облигации будут размещены под 7.2-7.7% годовых. Не исключено, что вслед за АИЖК и крупнейшие ипотечные банки постепенно потянутся на фондовый рынок. Когда можно ожидать у нас массового выпуска ипотечных бумаг, пока не может предсказать никто. Но большинство экспертов не предсказывают скорого ипотечного бума: для того чтобы освоить новый инструмент, потребуется время. Впрочем, по словам Татьяны Качалкиной, уже в следующем году мы сможем увидеть несколько выпусков банковских ипотечных облигаций, массовый же выход таких инструментов зависит во многом от предложения на строительном рынке, объема выдаваемых кредитов и, соответственно, от потребности банков в их рефинансировании. Можно также предположить, что рейтинг ипотечных бумаг АИЖК будет выше банковских, а доходность по ним, соответственно, ниже. Вряд ли в России будет иная схема развития рынка, чем в западных странах, где облигации - не инструмент доходности, а инструмент надежности, по этому критерию ипотечные ценные бумаги идут сразу за госдолгом, - говорит заместитель председателя правления ипотечного банка DeltaCredit Лора Файнзилберг. - Поэтому инвесторы, которые вкладывают в них, - это, как правило, пенсионные фонды и страховые компании.

Если, например, помимо сдачи квартиры в аренду налогоплательщик получает также доход в виде заработной платы, то сумму и источник такого дохода также необходимо будет указать в декларации, несмотря на то, что налог в отношении данного дохода был удержан работодателем и повторно его уплачивать не придется. То же касается и остальных видов доходов. Представление декларации не потребуется только в том случае, если имущество сдается в аренду юридическому лицу и соответствующая сумма налога уже была удержана и перечислена в бюджет при выплате арендных платежей.

Какие же именно налоги должно уплачивать физическое лицо при сдаче квартиры внаем? Если внаем сдается только одна квартира, то достаточно будет ежегодного декларирования доходов и уплаты 13-процентного налога на доходы физических лиц (НДФЛ). При этом необходимо отметить, что налоговая инспекция вправе потребовать документы, подтверждающие наличие источника дохода, - соответствующий договор с нанимателем и, возможно, выписку со счета, на который поступают арендные платежи (или акты приема-передачи денежных средств, если оплата осуществляется наличными). В налоговую декларацию должны включаться все доходы, полученные налогоплательщиком в истекшем году, независимо от того, был ли удержан налог при выплате таких доходов или его еще предстоит уплатить.

Однако достаточно ли будет одной лишь налоговой декларации в том случае, если в аренду сдается не одна квартира, а несколько? В 2003 году налоговая служба посчитала, что деятельность по сдаче в аренду собственного недвижимого имущества является предпринимательской, так как отвечает критериям, изложенным в статье 2 Гражданского кодекса РФ: это самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение дохода от использования имущества. Как следствие, такие операции должны вести только лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей. Цели налоговой инспекции были достаточно просты - в отличие от физических лиц деятельность индивидуальных предпринимателей дополнительно облагается налогом на добавленную стоимость (НДС).

Декларация должна быть представлена не позднее 30 апреля, а сумма налога, исчисленного на основании поданной налоговой декларации, должна быть уплачена не позднее 15 июля года, следующего за истекшим налоговым периодом. То есть, например, декларация о доходах, полученных в 2006 году, должна быть подана не позднее 30 апреля 2007 года, а налог уплачен не позднее 15 июля 2007 года.

Таким образом, сдача в аренду двух или большего количества жилых помещений или сдача в аренду нежилого имущества будет являться предпринимательской деятельностью при условии, что помещения приобретались с целью последующей сдачи в аренду.

Точку в споре с налоговыми органами поставил Верховный суд, указавший в своем постановлении № 23 от 18 ноября 2004 года на то, что деятельность граждан, связанная со сдачей в аренду одной временно свободной квартиры (или иного помещения), не может быть признана предпринимательской. Однако позиция, изложенная в указанном постановлении, позволяет сделать и еще один вывод: если физическое лицо сдает две или более квартир или одно помещение, но нежилое (например, офис), и такие помещения приобретались именно с целью сдачи их в аренду, а не в целях личного использования, то такая деятельность является предпринимательской.

Что же необходимо сделать для того, чтобы, не нарушая налогового и тем более уголовного законодательства, осуществлять сдачу в аренду одновременно нескольких объектов недвижимости? Первым шагом будет являться регистрация в качестве индивидуального предпринимателя. Это достаточно просто - регистрация отнимет несколько часов вашего времени и по срокам не превысит 10 дней.

Этот вывод имеет два важных следствия. Во-первых, в отношении полученных доходов должен быть исчислен и уплачен НДС, во-вторых, физическое лицо должно быть в установленном порядке зарегистрировано в качестве индивидуального предпринимателя. На это стоит обратить особое внимание, так как осуществление предпринимательской деятельности без регистрации может привести к уголовной ответственности - статья 171 Уголовного кодекса РФ предусматривает ответственность за незаконное предпринимательство, если в результате осуществления предпринимательской деятельности без регистрации был получен доход, превышающий 250 тыс. руб.

Такой способ, являющийся абсолютно законным, имеется. Действующим налоговым законодательством предусмотрен специальный налоговый режим, называющийся упрощенной системой налогообложения (УСН).

Одновременно необходимо задуматься о том, какой режим налогообложения лучше всего применять. Сдача в аренду недвижимости индивидуальным предпринимателем приведет, как уже упоминалось, к возникновению дополнительной налоговой нагрузки в виде необходимости уплаты НДС по ставке 18%. Таким образом, совокупное налогообложение составит 31% (13% НДФЛ + 18% НДС). Есть ли способ уменьшить налоговые отчисления?

Необходимо помнить и об ограничениях, которые налагает УСН, - сумма совокупного годового дохода не должна превышать 20 млн. руб. А стоимость имущества, сдаваемого в аренду, - 100 млн. рублей.

Применение данной системы заменяет уплату НДС, НДФЛ и ЕСН уплатой единого налога. Ставка такого налога может составлять 6% или 15%. Ставка выбирается налогоплательщиком самостоятельно при переходе на УСН и в дальнейшем не может быть изменена. Ставка в размере 6% применяется в отношении валового дохода, без учета расходов. Ставка в размере 15% применяется в отношении прибыли (доходы за вычетом произведенных расходов). Так как сама по себе деятельность по сдаче имущества в аренду не влечет больших затрат, то можно рекомендовать в данном случае применение ставки налога в 6% от размера всего полученного дохода.

Покупать что-нибудь оптом всегда дешевле, чем в розницу. В том числе квартиры в кредит. Если в одной компании сразу несколько сотрудников решат воспользоваться ипотекой, выгоднее делать это сообща, в одном банке, причем в том, корпоративным клиентом которого является работодатель. Даже если в этом банке нет специальной корпоративной программы.

В этом году на рынке появились первые корпоративные программы ипотечного кредитования. Воспользовавшись услугой, руководители компаний помогают своим сотрудникам улучшить жилищные условия, получая взамен их лояльность и трудовой энтузиазм. Банкам такая схема позволяет значительно увеличить ипотечный портфель и получить дополнительные гарантии возврата денег.

А вот банк Возрождение, как утверждает заместитель начальника управления розничных операций банка Марина Малайчик, готов работать и с крупными корпорациями, которые не являются клиентами банка. Уже сейчас ведется реальная работа по выдаче ипотечных кредитов по социальной программе ОАО РЖД и Мострансавто (Московская область), в стадии согласования соглашение между банком Возрождение и группой компании ГАЗ, - говорит Марина Малайчик. - Естественно, для своих партнеров мы готовы предложить льготные условия кредитования - это пониженная процентная ставка, сниженный размер комиссии за выдачу ипотечного кредита, сокращенный срок рассмотрения заявки и сокращенный перечень документов для заемщика.

- Хотя в нашем банке нет специальных программ для корпораций по ипотечным кредитам, сотрудники корпоративных клиентов ММБ могут воспользоваться целым рядом льгот при получении кредита, - говорит начальник управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка Алексей Аксенов. - В частности, при ипотеке с них взимается уменьшенная комиссия за организацию кредита (всего 0.5% общей суммы). Проценты по кредиту в этом случае также будут на 0.5% меньше стандартных.

Интерес руководителей этих корпораций понятен: с помощью таких программ можно одновременно решить жилищные проблемы работников и повысить их лояльность. Это намного выгоднее, чем обеспечивать сотрудников жильем на корпоративные деньги. Еще более выгодной представляется схема, когда банк кредитует строительство жилья для сотрудников корпорации и выдает им ипотечные кредиты на приобретение этого жилья. С учетом непростой ситуации на первичном рынке недвижимости из-за большого числа обманутых дольщиков, очень сомнительной репутации ряда застройщиков и инвесторов такой путь развития ипотечного кредитования строящегося жилья представляется наиболее вероятным, - утверждает Дмитрий Мамонтов, заместитель начальника управления кредитования департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка. - Ставки по таким кредитам будут минимальными из возможных для банка, а это, естественно, способствует как развитию ипотеки, так и увеличению объемов строительства.

По данным Василия Белова, генерального директора компании ФОСБОРН ХОУМ, сегодня специальные корпоративные программы ипотечного кредитования предлагают около 5-7 банков. И их число будет расти. Например, осенью такую программу собирается запустить Городской клиентский банк, приступил к разработке индивидуальных корпоративных программ ипотечного кредитования для предприятий Газэнергопромбанк. Банкиры утверждают, что спрос на корпоративные программы есть, и особенно, как говорит Татьяна Шваб, директор департамента ипотечного кредитования Национального банка ТРАСТ, на региональном рынке, где сосредоточен стратегический промышленный ресурс и функционируют крупные корпорации.

Такую схему считает интересной, поскольку она снижает риск застройщика, и Дмитрий Яременко, начальник управления розничного кредитования Городского клиентского банка. Мы собираемся организовывать такие программы, - говорит он. - К тому же банк снижает свои риски за счет понятности и прозрачности доходов заемщика.

Конечно, небольшая компания не может построить для своих сотрудников дом, но крупным корпорациям это доступно. Мы видим активный интерес со стороны крупных предприятий к таким проектам, так как схемы, используемые предприятиями до этого, например, выдача своим сотрудникам займов на безвозмездной основе в размере стоимости жилья, предоставление бесплатного жилья, обязывали последних отвлекать из оборота крупные денежные средства для того, чтобы обеспечить своих сотрудников жильем и удержать их на предприятии, - говорит Марина Малайчик. - Кроме того, компания получает возможность кредитовать сотрудников на льготных условиях и, наконец, закрепить кадры на своем предприятии, предоставив своим сотрудникам возможность получения от предприятия ежемесячной компенсации части платежа по кредиту в течение всего времени, пока гражданин на нем работает.

Первым ипотеку без первоначального взноса предложил Банк Москвы, отменив первоначальный взнос на лето - с 1 июня по 31 августа. Следом за ним, тоже в качестве эксперимента, с 1 июля по 1 сентября перестал брать с заемщиков первый взнос Национальный резервный банк, который совместно с дочерней Национальной ипотечной компанией разработал сразу несколько соответствующих программ. А Внешторгбанк - розничные услуги отменил первоначальный взнос при покупке квартир на вторичном рынке, причем заемщиков в сроках не ограничил. Программа действует в Москве, Екатеринбурге, Красноярске, Новосибирске, Казани, Нижнем Новгороде, Петербурге и Ленинградской области.

Но при такой схеме работы у банков появляются другие риски. Дмитрий Яременко отмечает, что возможен повышенный риск из-за того, что у группы заемщиков получается доход в одном месте, а Дмитрий Мамонтов считает, что возможные риски могут быть связаны с системным кризисом отраслей, в которой предоставляют свои услуги крупные корпоративные клиенты банка.
В этом году сразу несколько банков предложили ипотеку без первоначального взноса. Потенциальным заемщикам, для большинства которых отсутствие собственных средств является главным препятствием на пути к улучшению жилищных условий, предложение понравилось. Однако надеяться на массовый отказ кредиторов от первого взноса не стоит - слишком велики риски банков, решившихся на подобный шаг.

По прогнозу Леонида Амнуэля, аналитика департамента ипотечного кредитования Юниаструм Банка, в дальнейшем все больше банков будут предлагать кредиты без первоначального взноса. Однако в подавляющем большинстве опрошенных банков подобные нововведения считают слишком рискованными.

- Безусловно, программы, рассчитанные на нулевой первоначальный взнос, найдут своих клиентов, в первую очередь благодаря большей доступности населению такого вида кредита. Эти программы будут пользоваться большим спросом, - считает Лора Файнзилберг, заместитель председателя правления ипотечного банка DeltaCredit. - Однако сейчас на рынке их мало - из 400 ипотечных программ, действующих в Москве, только около 10 основаны именно на кредите без первоначального взноса.

Самый страшный кошмар банкиров, отказавшихся от первоначального взноса, - одновременный дефолт заемщика и падение цен на недвижимость. В случае понижения цен на недвижимость и при невозврате клиентом кредита банк при взыскании и реализации залога может понести убытки, - говорит Дмитрий Яременко, начальник управления розничного кредитования Городского клиентского банка. - Сумма, вырученная при продаже недвижимости, не покроет остатка задолженности по кредиту и проценты, начисленные за пользованием кредита.

Пока мы не планируем выводить на рынок подобный продукт, - говорит начальник управления розничных продуктов и услуг Международного Московского банка Алексей Аксенов. - Дело в том, что первоначальный взнос страхует банк от убытков в случае резкого падения цен на недвижимость. Ипотечный кредит без первоначального взноса связан для банка со слишком высокими рисками. Кроме того, мы пока не готовы кредитовать тех заемщиков, для которых приобретение квартиры является неким спонтанным решением, так как это тоже может быть довольно рискованно.

Есть и другие риски, связанные с ипотекой без первоначального взноса либо со значительным снижением его размера. Такое снижение может обернуться для банка проблемой с привлечением капитала инвесторов для обеспечения большего числа кредитов. Это касается тех банков, которые не имеют внутренних денежных ресурсов и которым важно позиционировать себя на банковском рынке как серьезного надежного партнера для успешного взаимодействия с инвесторами, - объясняет Лора Файнзилберг. - Когда ты начинаешь с нуля и у тебя портфель равен $10-20 млн., бизнес выглядит совершенно иначе, чем на том этапе, когда тебе нужно выдавать $10-20 млн. в месяц. При таком объеме выдачи нужны масштабированные источники привлечения денег, чаще всего зарубежные. А ни один западный инвестор не возьмет кредитный портфель, где соотношение кредит/залог будет больше чем 80/2 Особенно когда это касается развивающихся стран. Поэтому те банки, которые сейчас делают первоначальный взнос меньше 20% или выдают ссуды заемщикам с неподтвержденным доходом, будут потом очень сильно разочарованы - когда придет время привлекать большие суммы денег.

И чем больше кредитов без первоначального взноса банк выдаст, тем вероятнее крах. Еще страшнее, если в условиях снижения цен на жилье заемщики, купившие квартиры с инвестиционными целями (а их число с резким повышением цен на недвижимость также резко выросло), в едином порыве станут от них избавляться. Тогда возникнет опасность, что даже при незначительном снижении цен на жилье инвесторы, кинувшись реализовывать свои доходные квартиры, спровоцируют падение рынка - возникнет цепная реакция, в результате банки понесут серьезные убытки. И хотя сейчас недвижимость дорожает, хотя и не такими темпами, как в первом полугодии, что будет через 5, 10, 20 лет, никто предсказать не берется.

Ее мнение разделяют и другие банкиры. А Лора Файнзилберг и вовсе считает, что размер первоначального взноса должен быть не меньше 20%. Опыт зарубежных стран показывает, что при дальнейшем уменьшении первоначального взноса человек превращается из владельца недвижимости в арендатора. И когда наступает стрессовый сценарий, он не пытается отстоять свое жилье, а думает, что надо съезжать на более дешевую квартиру.

Еще один серьезный риск - вероятный невозврат кредитов, полученных без внесения собственных средств. Как утверждает заместитель начальника управления розничных операций банка Возрождение Марина Малайчик, внося первоначальный взнос за счет собственных средств, заемщик чувствует большую ответственность перед кредитором, так как не хочет потерять сумму, которую он вложил самостоятельно. Не внося первоначального взноса, заемщик в некотором роде снижает долю своей ответственности и несколько расхолаживается, - говорит она.

Квартира вместо первого взноса

Большинство банкиров склоняются к тому, что ипотека без первоначального взноса нежизнеспособна - по крайней мере сейчас. Как утверждает заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов, в настоящий момент подобные предложения нельзя назвать серьезным конкурентным преимуществом, это скорее маркетинговый ход, способ привлечь внимание к банку. С ним соглашается и начальник отдела департамента розничного бизнеса Собинбанка Анна Каминская. Сегодня такое рыночное предложение в первую очередь можно рассматривать как привлекательную упаковку, форму. Но для эффективной реализации продукта требуется наличие объективных предпосылок, главной из которых является долгосрочная стабильность на самом рынке жилья, - говорит она. А по мнению начальника отдела ипотечного кредитования РосЕвроБанка Сергея Гордейко, предоставление таких кредитов будет возможно в случае дальнейшего стремительного роста цен на недвижимость и падения спроса населения на ипотечные кредиты по причине отсутствия достаточных средств для формирования первоначального взноса.

Абсолют-Банк выдает клиенту два кредита: один стандартный на сумму до 90% от стоимости квартиры и второй - на первоначальный взнос, на срок до 3 лет под залог уже имеющегося у заемщика жилья. Таким образом, клиент банка может платить первоначально только проценты по второму кредиту, а сам долг закрыть в конце срока кредитования либо сделать это после продажи квартиры, чтобы таким образом избежать альтернативных сделок.

Кредиты без первоначального взноса предлагают и другие банки, но на определенных условиях. Бинбанк, например, выдает такие кредиты, если заемщик предоставит дополнительный залог в виде дополнительной квартиры. Как объясняет Дмитрий Галкин, директор центра ипотечного кредитования Бинбанка, никаких повышенных ставок или комиссий не существует, просто фактически клиент получает два ипотечных кредита. В банке Возрождение такие кредиты выдаются в рамках программы Кредитование под залог имеющегося жилья. По словам заместителя начальника управления розничных операций банка Марины Малайчик, кредиты выдаются на 100% от стоимости приобретаемого жилья, но не более чем на 90% от стоимости имеющегося жилья.

В этом году программу кредитования без первоначального взноса под залог имеющегося жилья предложил и Банк жилищного финансирования. Как говорит Сергей Подгорнов, начальник управления кредитования физических лиц банка, программа рассчитана на тех клиентов, в чьей собственности уже находится жилье, которое он и предлагает в качестве первоначального взноса. Банк не требует одновременно реализации закладываемого жилья в момент приобретения нового. В течение года клиент может делать ремонт в новой квартире, без спешки переехать. Таким образом, с одной стороны клиент освобождается от головной боли по поиску или накоплению первоначального взноса, а с другой стороны - рынок недвижимости с зашкаливающим спросом на квартиры получает своего рода компенсацию за выход на рынок нового покупателя - за счет того, что он выходит и в роли продавца.

Городской клиентский банк выдает кредиты без первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости, которая может, в том числе, находиться в собственности не только заемщика, но и третьих лиц - например, родителей, которые таким образом помогают взрослым детям решить жилищные проблемы. Как объясняет начальник управления розничного кредитования банка Дмитрий Яременко, такие кредиты очень востребованы клиентами, которые достаточно зарабатывают, чтобы взять ипотечный кредит, но не смогли накопить средства на первоначальный взнос.



Главная --> Публикации