Главная --> Публикации --> Давайте приземлим Рекомендации для заемщика Стихийная застройка организованно наступает Каждый месяц — по торговому центру Вопрос — ответ. жку: как получить перерасчет

В начале этого года председатель комиссии Госдумы по развитию ипотечного кредитования Иван Грачев достаточно четко изложил стратегическую позицию руководства страны по поводу развития российской ипотеки. «В Кремле и в Белом доме прекрасно понимают, что в недалекой перспективе в ипотеке будут лежать огромные деньги, большой процент ВВП, поэтому и те и другие хотят, чтобы деньги от ипотеки шли в «свои» структуры, — утверждает И. Грачев. — Теперь, когда со «своими» структурами определились и даже обсудили проблему с губернаторами, дело пойдет быстрее».

В последнее время аналитики, банкиры, госслужащие и все, кому не лень, стараются оценить скорость и качество созревания российской ипотечной системы. Конечно, многие отмечают, что как таковой структурированной системы пока нет и «жилищный вопрос» решается плохо, но все же кредиты выдаются и рефинансируются. При этом большинство сходятся во мнении, что росток ипотеки уже окреп, и ожидают его бурное развитие. Вопрос — как он будет развиваться? Еще более актуальный вопрос: какие плоды будет приносить и кому?

В то же время в Москве и некоторых других крупных городах массовое ипотечное кредитование на протяжении нескольких лет ведется двумя банками с зарубежным капиталом. Это DeltaCredit и Райффайзенбанк, которые предлагают займы в валюте под 10–15% годовых. Общий объем выданных ими ипотечных кредитов составляет около $100 млн, или 3 млрд руб.

Под «своими структурами» подразумевалось Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), в обязанности которого вошло формирование федеральной системы ипотеки. В настоящее время агентством выкуплено около 1 тыс. закладных на сумму 360 млн руб. Как недавно сообщил на семинаре, проходившем в ходе выставки «Домэкспо-2003», директор департамента инвестирования АИЖК Александр Черняк, всего сегодня занимаются ипотечным кредитованием 1–2 банка в каждом из 24 регионов, где АИЖК уже выкупает закладные. То есть всего в регионах России кредитованием населения под покупку жилья по федеральной системе занимается около 35 отечественных банков или первичных кредиторов.

Работа на перспективу
Что интересно, закрепление банков DeltaCredit и Райффайзенбанк на ипотечном рынке связано прежде всего с постоянными «донорскими» вливаниями акционеров в их развитие. Как сообщил М2 вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Андрей Емелин, эти банки до сих пор не получают прибыли от операций с ипотекой. «Кредиты даются на длительный срок, и, чтобы начала поступать прибыль, должно пройти несколько лет», — говорит вице-президент АРБ. Выдача кредитов частично осуществляется за счет средств учредителей, частично за счет привлекаемых кредитов.

Сравнивая показатели этих структур с российскими банками, работающими по стандартам АИЖК (15% годовых в рублях), бросается в глаза не только значительная разница в объеме кредитования, но и сама тенденция завоевания иностранными банками ипотечного бизнеса в России. Господин Черняк с уверенностью говорит, что АИЖК в ближайшие годы сумеет наверстать эти кредитные структуры по объему выкупленных закладных. И это вполне вероятно. Но сама тенденция развития российской ипотеки с помощью иностранного капитала заслуживает особого внимания.

Руководство этих банков не скрывает своих планов. Так, исполнительный директор DeltaCredit банка Джеймс Кук отмечает: «Мы считаем, что российский рынок жилищного кредитования наиболее стабильный из всех существующих». «Он интересен с точки зрения личных инвестиций, и этот рынок дает стабильные доходы», — считает Д. Кук. Также в планах банка расширять свое присутствие на рынке за счет продвижения в регионы.

В АИЖК отмечают, что во многом основная причина активного развития ипотечных программ в РФ этими банками обусловлена привлекательностью отрасли, в которой можно сделать в перспективе хорошие деньги. К примеру, представители Международной финансовой корпорации оценили рынок ипотечного кредитования в России сейчас в $150–200 млн в год, или менее 0,01% ВВП. Вместе с тем, по консервативным оценкам, потенциальный объем этого рынка составляет $10–30 млрд в год. Основной акцент делается на расширении этого рынка и занятии на нем ощутимой ниши.

Для кого и что выгодно
Дальнейшую деятельность этих банков в России председатель комиссии по ипотеке в Госдуме Иван Грачев оценивает положительно. По его словам, «это выгодно всем». «Иностранный капитал здесь приветствуется. С его помощью появляется возможность увеличить темпы строительства в разы. Иностранные банки стимулируют рынок, что ведет к увеличению доступности кредита», — считает И. Грачев.

По словам Александра Колошенко, члена правления Райффайзенбанка, директора управления по работе с физлицами, «развитие ипотечного кредитования в России — это одно из стратегических направлений развития банка на этом рынке». Его банк планирует к июню 2004 года полностью использовать $80 млн IFC, которые были предоставлены банку летом текущего года на выдачу ипотечных кредитов. В свою очередь DeltaCredit банк планирует в 2004 году привлечь до $210 млн в качестве кредитов для расширения своей деятельности на ипотечном рынке.

При этом А. Черняк сообщил М2, что «с присутствием конкуренции со стороны российских банков иностранные кредитные организации со временем будут вынуждены перейти на рублевые кредиты». «И если соперничество обострится, то потенциальным заемщикам это на руку, так как последует борьба за клиента и последующее снижение процентных ставок», — уверен А. Черняк.

В АИЖК полагают, что, даже если эти банки займут 100% рынка первичного кредитования, «главное — чтобы работала ипотека и развивалось строительство». Агентство, занимающееся вторичным кредитованием, готово работать с этими банками и предлагать услуги рефинансирования.

Он также подчеркнул, что, «если в стране не будет создаваться и поддерживаться законодательством собственная банковская ипотечная система, иностранцы полностью займут эту отрасль, что приведет к значительной потере средств». «Государство должно законодательно обеспечить защиту и условия российским банкам для достойной конкуренции с иностранными», — говорит господин Талавер. В то же время он отметил в интервью М2, что «разумное присутствие иностранного капитала в ипотеке в РФ будет способствовать приобретению положительного опыта у Запада и формированию культуры кредитования».

С несколько других позиций на этот вопрос смотрят в Промэнергобанке, который работает по программе АИЖК. Вице-президент банка Владимир Талавер отмечает, что «Россия в своей внешней и внутренней политике отказалась от внешних заимствований, обозначив направление на обеспечение самодостаточности, и в случае с ипотекой через иностранные банки российские физлица оказываются в долгах перед ними».

Единственный момент, в чем сошлись представители всех трех структур, — необходимо вести четкое регулирование этой сферы со стороны государства и не допускать монополии одной из сторон.

Палка о двух концах
Ответить на вопрос М2: «Кому выгодна российская ипотека и кто ее должен развивать» — однозначно не смогли ни представители банковской сферы, ни законодатели, ни в АИЖК. С одной стороны, присутствие иностранного капитала показывает, что наша страна имеет инвестиционную привлекательность, что гарантирует вложения в строительство и развитие жилищного сектора. С другой — экспансия иностранных кредитных организаций со своим капиталом в дальнейшем будет способствовать оттоку этих средств обратно за границу.

P.S. По итогам заседания правительства РФ 23 октября Михаил Касьянов поручил Госстрою доработать проект развития системы ипотечного жилищного кредитования (ИЖК). По словам вице-премьера, «российские банки очень вяло занимаются ипотекой и кредитуют население». Госстрою поручено провести совещание с несколькими российскими банками, которые участвуют в процессе ИЖК, на предмет выработки программы по переходу от «коротких» денег к «длинным», т. е. к увеличению срока возврата кредита, а также разработать систему гарантий этим банкам. Глава Госстроя Николай Кошман подчеркнул, что сейчас необходимо сконцентрироваться на проработке этих вопросов, чтобы в 2004 году уже можно было бы обсуждать законопроект по ИЖК.
Должно ли отличаться жилье для семейных людей от жилья для людей, предпочитающих или вынужденных вести одинокий образ жизни? Нужны ли какие-то дополнительные условия в квартире для семейных, чтобы себя одинаково хорошо чувствовали мама, папа, сын, собака? На эти вопросы пытались ответить участники круглого стола Современные требования к недвижимости для семейного проживания.

В DeltaCredit банке отмечают, что ключевым моментом становления ипотечного рынка является развитие отношений с сильными игроками вторичного рынка, такими, как АИЖК. В развитых странах ипотечные агентства очень плотно сотрудничают с представителями вторичного рынка в целях создания эффективной системы ипотечного кредитования.

АН Миан регулярно проводит исследования предпочтений семейных людей при покупке жилья. На основании данных 2600 анкет и внутренних данных компании по клиентам аналитики выяснили, что 70 проц, покупающих жилье люди семейные, семьи которых состоят из 3-5 человек. Для них нет большой разницы покупать готовое жилье /48 проц/ или новостройку /52 проц/, тогда как 60 проц одиноких и семей без детей предпочитают квартиры в новых домах. Есть отличия и по предпочтениям в количестве комнат. Семьи с детьми предпочитают 2-комнатные /46 проц/ и 3-комнатные /32 проц/ квартиры, желающие купить однушки составляют 12 проц, а 4-комнатные 10 проц. Если рассматривать отдельно спрос семейных пар с детьми в Москве и Подмосковье, то можно заметить, что жителями Подмосковья особенно ценятся двушки /49 проц/, на трешки приходится 23 проц, на 1-комнатные 18 проц, на 4-комнатные 10 проц.

В отличие от разговоров, которые ведутся в глянцевых журналах о том, как, согласно философии фэн-шуй, расположить в доме предметы, участники дискуссии обратились к жизненным реалиям: нормативам, реальному строительству и предпочтениям покупателей. По мнению архитекторов, у нас все жилье семейное. Квартиры спроектированы так, что в них могут проживать разные семьи. Как отметила начальник отдела нормативов и перспективного проектирования Москомархитектуры Светлана Яхкинд, никаких стандартов на этот счет не существует, а есть лишь нормы /СНИПы/ и рекомендации, которые говорят, какой минимальной площадью должна обладать квартира, чтобы в ней можно было вести нормальный образ жизни: готовить обеды, отдыхать, складывать одежду. В 90-е годы было выдвинуто предложение строить однокомнатные квартиры площадью 18 кв м. Кто-то окрестил их лужковками, но от этого отказались человек не может жить в таких условиях. Зато, как поделилась информацией генеральный директор Миан-Агенство недвижимостиНина Кузнецова, в Санкт-Петербурге построено жилье с малометражными квартирами площадью 25-30 кв м, и они пользуются бешеной популярностью. Строительство ведет строительный холдинг ЛЭК, работающий на рынке недвижимости Санкт-Петербурга и Северо-Западного региона с 1992 г. Как сообщается на сайте холдинга, за это время построено всего более 50-ти домов, в настоящее время ведется строительство еще 49-ти в Санкт-Петербурге, Москве, Сочи общей площадью порядка 700 тыс кв м. Малометражки компания называет Риалами. Риал - это отличные отдельные квартиры в новых современных кирпично-монолитных домах. В этих же домах есть и традиционные 1-2-3-комнатные и даже разноуровневые квартиры. Зачастую в доме предусмотрен подземный паркинг или гостевая автостоянка. У холдинга реализовано более 20 проектов и 10 находятся на этапе строительства. Базовая цена 1 кв м, например, в доме у метро Ладожская 94,5 тыс руб без учета 3-х скидок, которые предоставляет компания; у метро Звездная 85,86 тыс руб. Тем не менее, как сообщила С.Яхкинд, в отличие от жителей питерских коммуналок москвичи не одобрили подобное жилье.

Если в Москве у семей с детьми предпочтения примерно поровну делятся между первичным и вторичным сегментом, то в Подмосковье спрос смещен в сторону строящегося жилья. При этом как в Москве, так и в Подмосковье спрос приходится на южное и восточное направления: в Москве 32 проц, в Подмосковье 40 проц /приоритетные города Видное, Домодедово, Люберцы, Балашиха, Реутов, Красногорск, Химки/.

Как ни странно, но одинокие и семейные пары предпочитают 2-комнатные квартиры /45 проц/, из чего можно сделать вывод, что люди особенно ценят личное пространство или покупают жилье с прицелом на будущее, когда у них появятся дети и необходимость в дополнительной площади. На однушки и трешки приходится по 25 проц и 24 проц соответственно.

Дачи и дачники
Если одинокие или семейные пары без детей пытаются всеми способами отделаться от родительских дач, то с появлением ребенка, наоборот, возникает желание купить загородный коттедж или традиционную российскую дачу. Семьи гораздо чаще остальных потребителей предпочитают покупать готовый загородный дом или участок без подряда. Свыше 80 проц семей предпочитают коттеджи, остальные таунхаусы. Наиболее востребованный класс объекта бизнес. Средняя площадь дома около 170 кв м, участка 18 соток.

Если анализировать спрос по площади квартир, то 50 проц приходится на квартиры от 70 кв м до 100 кв м; 26 проц на квартиры до 70 кв м. Хотя семьи с детьми нуждаются в больших площадях, но цены так кусаются, что предпочтения оказываются явно не на стороне квартир с большими площадями: квартиры 100-150 кв м 18 проц, свыше 150 м 6 проц.

Как выбрать подходящую квартиру?
По мнению Н.Кузнецовой, у российского покупателя изменилось отношение к покупке квартиры люди начали планировать свою жизнь. В чем это выражается? Если раньше квартира покупалась постфактум, когда родился или вырос ребенок, то сейчас семьи покупают жилье, только планируя прибавление в семье. Если учесть, что в отличие от иностранцев россияне покупают жилье 1-2 раза в жизни, то каждая покупка совершается с большим риском. Покупатель не имеет опыта покупки, да и въезжает в квартиру, исходя, условно говоря, из вчерашних потребностей. Можно порадоваться , что миановские аналитики отметили, что жители столичного региона стали планировать свою жизнь, т.е. не опускать руки при виде стоимости квадратного метра, а учитывать его стоимость и оценивать свои силы и перспективу. Может быть, тогда не только 2008 год станет годом семьи, но все последующие?

Наибольшим спросом у дачников пользуется недвижимость площадью 100-150 кв м /36 проц/ и 150-200 кв м /29 проц/, сверхбольшие /250-300 кв м/ и сверхмалые /до 100 кв м/ дачные дома интересуют в меньшей степени. Семейные покупатели загородных домов и участков на первичном рынке больше ориентированы на покупку недвижимости по направлениям Южной дуги - Юг, Юго-восток и Юго-запад Подмосковья. Шоссе Каширское, Симферопольское, Новорязанское, Калужское и Киевское. Востребован и Север области Дмитровское шоссе. Каждая третья семья планирует приобрести объект на расстоянии 20-40 км от МКАД. Размер участка и его отдаленность тоже имеют значение: 55 проц спроса приходится на участки до 15 соток. Почти треть покупателей /33 проц/ хотят жить или уже покупают в пределах 20-40 км от Москвы. Жилье на такой удаленности от столицы сами покупатели часто рассматривают как основное место проживание. В связи с этим все больше возникает вопросов об инфраструктуре, особенно волнует жителей коттеджных поселков наличие детских садов и школ. По 25 проц приходится на дома до 20 км и на 40-60 км от МКАД.

Как, по-вашему, сейчас обстоит ситуация на ипотечном рынке России в целом и Саратовской области в частности?

В последнее время со страниц СМИ регулярно сыпались весьма безрадостные прогнозы будущего российского ипотечного рынка в разрезе кризиса ликвидности, сотрясающего экономику США. О том, какова реальная обстановка на ипотечном рынке Росси в целом и Саратовской области в частности рассказал специально для Bankir.Ru генеральный директор регионального ипотечного оператора Ипотечной корпорации Саратовской области Денис Филиппов.

Какие категории граждан сегодня могут рассчитывать на получение ипотеки? Расширяется ли слой этих людей?

Региональный ипотечный рынок я бы на сегодня оценил как стабильный. То есть мы не видим того безумного ипотечного бума, который был в прошлом году, когда люди в массовом порядке бросились набирать ипотечные кредиты. Сейчас объем ипотечного кредитования не ниже, чем по прошлому году, но нет той динамики роста, которая была по сравнению с 2005-2006 годом. Это нормально, мы этого и ожидали. И это подтверждает, что люди успокоились, ведь разговоры об ипотечном кризисе, активно муссируемые в СМИ, колыхали людей, и они старались скорее оформить ипотеку, опасаясь, что программа ипотечного кредитования будет свернута. Конечно, это не так. Программа по ипотечному кредитованию, тем более по тем стандартам, по которым работает ИКСО (стандартам АИЖК) -это государственная программа, и государство никогда не позволит загубить то, что делалось в течение нескольких последних лет в этом направлении. Напротив, сейчас, после последнего международного ипотечного форума, проходившего в Санкт-Петербурге с 21 по 23 мая, в котором я принимал участие от Саратовской области, стало понятно, что государство озаботилось таким серьезным вопросом, как увеличение слоя людей, которые могут стать участниками программы ипотечного кредитования. Каждый, конечно, понимает, что сейчас при выдаче ипотечных кредитов в первую очередь ставится вопрос о качестве портфеля ценных бумаг, которые получаются в процессе выдачи ипотечных кредитов с ипотечным покрытием. Качество необходимо для того, чтобы в максимально возможные сроки производить секьюритизацию - выпуски ценных бумаг, и впоследствии размещать их на международных фондовых рынках. По требованию качества закладных, естественно, есть такое направление как проверка и оценка платежеспособности заемщиков. Безусловно, если говорить о доходах населения и о размерах ежемесячных платежей, на ипотечный кредит на небольшую сумму может рассчитывать широкий круг населения, но люди, как правило, стараются взять максимально возможную сумму, чтобы купить квартиру большей площади - с расчетом на второго ребенка и т.д. И государство понимает, что реальный слой людей, которые имеют возможность показать и подтвердить такие доходы -невелик. Поэтому уже на федеральном уровне решаются вопросы о том, каким образом увеличить доходы населения, расширяя тот пласт людей, который может стать участником ипотечного кредитования.

Как быть, если человек, желающий оформить ипотеку, имеет низкий белый доход?

Сейчас на федеральном уровне разрабатывается программа, аналогичная нашей областной Социальной ипотеке по которой тем или иным категориям граждан будет субсидироваться либо первоначальный взнос, либо процентная ставка для того, чтобы увеличить количество людей, имеющих возможность получить ипотечный кредит, и, как следствие, улучшить свои жилищные условия. Государство никогда в жизни не бросит развитие ипотечного кредитования, поскольку это единственный инструмент, позволяющий гражданам реально решить вопросы с жильем. И поэтому можно оценивать ситуацию на этом рынке как стабильную. Денежные средства сейчас в достаточном количестве - нет ни одной задержки в выдаче ипотечных кредитов ни у нас, ни у банков, с которыми мы сотрудничаем (а их более 20), нет очередей и ожиданий. То есть те люди, которые проходят андеррайтинг, не имеют отрицательной кредитной истории и чьи предоставленные данные подтверждаются, получают кредит без каких либо проблем и задержек. То есть со стороны финансов никаких проблем нет. Основная проблема - это доходы населения и мы стараемся их заранее отрезвить в процессе получения кредита в плане того, чтобы у них не было в дальнейшем неприятностей. Мы опять же понимаем, что для получения ипотечного кредита семья не должна менять сложившийся уклад. Ипотека не должна быть настолько сильным обременением, чтобы люди отказывали себе в каких-то поездках, отдыхе.

Ведет ли ИКСО работу непосредственно с застройщиками?

Во-первых, при получении ипотечных кредитов допускается не только справка о доходах по форме 2-НДФЛ, но и справка по форме банка и по форме АИЖК, что, в принципе, одно и то же (в них указываются заявленные доходы). При получении положительных результатов при проверке заявленных данных по этой справке, человек вполне может рассчитывать на получение ипотечного кредита даже при низкой белой зарплате. Это плюс, и об этом все говорят. Дмитрий Медведев в качестве одной из приоритетных задач поставил задачу развития среднего и малого бизнеса, и в рамках этой программы ставится задача по переводу серых зарплат в белые за счет снижения налогов. Мы видим за последние три года положительную динамику в этом вопросе, ведь у очень многих людей, которые по необходимости ежегодно переподтверждают свои доходы, постепенно серые зарплаты превращаются в белые. Многие предприятия уже переходят на белуюистему налогообложения самостоятельно. К тому же у многих из них есть возможность перейти на упрощенную систему налогообложения, которая тем более позволяет выдавать зарплаты не в конвертах, а официально, проводя все необходимые платежи в бюджеты всех уровней.

Не изменится ли в ближайшее время, по-вашему мнению, процентные ставки по ипотечным кредитам?

Что касается застройщиков, то всем им рассылаются письма с просьбой предоставлять в ипотечную корпорацию для согласования все строительные объекты, имеющие разрешительную документацию, то есть все объекты, которые проходят по 214-ФЗ и зарегистрированы в регистрационной палате. Именно это является необходимым условием для того, чтобы мы могли кредитовать первичный рынок жилья. Это особенно актуально на фоне того, что доля первичного рынка к общей массе выдаваемых кредитов увеличивается с каждым годом. Если раньше доля первички на ипотечном рынке составляла 15-20%, то в этом году мы планируем довести эту цифру до 30%. Ведь кредитовать на 20 лет старые дома -это не совсем правильно. Но мы все равно ведем агитационную политику такого плана, что жилье лучше брать в новостройках, ведь это то жилье, которое не захочется менять по прошествии 10-15 лет.

Несмотря на прогнозы аналитиков о росте объемов ипотечного кредитования в 2008 г., лишь небольшой процент населения собирается приобрести жилье при помощи заемных средств. Получается , что ипотека так и остается услугой для избранных?

Минимальная ставка у нас сейчас как по области, так и утвержденная федеральным агентством #8211; 10,75%. На вторичном рынке она доходит до 13,5%, то есть средняя ставка составляет на сегодняшний день где-то порядка 12% годовых. Вообще на сегодняшний день разговоров об изменении ставки пока нет #8211; она устоявшаяся и очень хорошо, что не подтвердились те массовые опасения СМИ и международных рынков о том, что кризис ликвидности в США повлияет на наш ипотечный рынок, и что ставку придется поднимать. Слава богу, ставка стоит на месте, а для тех, кто уже оформил кредиты, она в любом случае сохранится. Сейчас рассматриваются механизмы снижения процентной ставки, как это делается в Саратовской области за счет социальной ипотеки. Ведь категории граждан, которые на самом деле нуждаются в улучшении жилищных условия это люди проживающие в общежитиях и коммунальных квартирах, молодые семьи, бюджетники, имеют 50% компенсацию своих затрат по ипотечному кредиту, а те, кто получают в этом году родовой сертификат 70%. То есть у них реальная процентная ставка получается около 4%. Я считаю, что это более чем доступно.
Рост цен на жилье повлек за собой значительные изменения на рынке недвижимости. О том, как на них отреагировал ипотечный рынок, в интервью Ipocredit.ru рассказал Денис Земан, замначальника управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка.

15 мая 2008 года АИЖК вступили в силу изменения стандартов выдачи, сопровождения и выкупа ипотечных кредитов. Как изменения отразились на доступности кредитования?

В условиях кризиса ликвидности и недостатка источников долгосрочного финансирования банки ужесточают требования к заемщикам и повышают процентные ставки по ипотечным программам, тем самым сокращая круг потенциальных заемщиком. Очевидно, что темпы роста ипотеки в 2008 году будут существенно ниже прошлогодних.

Как Вы оцениваете законодательную базу российской банковской системы в целом? Какие законопроекты и инициативы, на ваш взгляд, являются сегодня наиболее актуальными? Какие вопросы остаются проблемными?

На сегодняшний день усиление андеррайтинга заемщика стало повсеместной мерой, принимаемой банками для улучшения качества своего кредитного портфеля, при рассмотрении вопроса о возможности предоставления ипотечного кредита. В данных условиях гражданам, не имеющим возможности подтверждения своего дохода, будет сложнее найти подходящую программу кредитования.

Для вторичного рынка актуальным является повышение привлекательности ипотечных ценных бумаг для инвесторов, решению этой проблемы могло бы способствовать включение таких бумаг в ломбардный список ЦБ РФ, включение их в котировальные листы ММВБ уровня АТакже требуют решения вопросы, связанные с организацией самого выпуска ипотечных ценных бумаг для банков. Кардинальные перемены должны произойти и в вопросах, связанных с привлечением средств граждан при инвестировании строительства.

Для установления отлаженной системы кредитования в нашей стране, при которой все участники рынка будут чувствовать себя защищенными, законодательная база российской банковской системы должна пройти долгий путь совершенствования. Это касается как первичного, так и вторичного рынка ипотеки. Наиболее актуальны вопросы, связанные с более эффективным процессом регистрации ипотеки, вопросы, связанные с обращением взыскания и реализацией имущества должников.

В связи с недостатком финансирования участники ипотечного рынка в России до сих пор испытывают достаточно много проблем.

Как в этих условиях работают банки?

При обращении за любым видом кредита в банк необходимо предоставлять о себе только достоверную информацию, максимально полную информацию, а также перечень необходимых документов. Безусловно, положительным фактором при принятии решения банком о предоставлении кредита является наличие постоянного налогооблагаемого дохода, востребованная профессия, наличие в собственности объектов недвижимости, положительная кредитная история.

Что бы Вы посоветовали человеку, который собирается взять ипотечный кредит? Как лучше представить себя банку, какую информацию о себе сообщить?

Можно ли спрогнозировать ситуацию на ипотечном рынке на ближайшие 2-3 года?

В чем сегодня лучше брать кредит в долларах, рублях или евро?
При девальвации нашей национальной валюты потери для заемщика при всех видах кредитов, которые он взял в отличных от рубля и имеющих тенденцию к укреплению валютах, будут определяться увеличением рублевых сумм, которые будут составлять его ежемесячный платеж.
Безусловно, кредит лучше брать в той валюте, которая по прогнозам будет дешеветь. Но если заемщик хорошо ориентируется в финансовых продуктах, или пользуется услугами опытного кредитного брокера, то он может сэкономить, взяв кредит в валюте, которая на сегодняшний момент слабеет, и в случае ее укрепления, рефинансировать данный кредит за счет другого кредита, валюта которого соответствует валюте его заработной платы.

Должен ли ипотечный банк предлагать отличный от других сервис, например какая программа является эксклюзивной у Вас?
Ипотечный банк (и соответственно, ипотечный брокер) могут предлагать совершенно разные продукты, условия которых ориентированы на разные категории клиентов, целью создания узкоспециализированных продуктов, конечно же, является увеличения клиентской базы, усиление позиций банка или компании по всем направлениям ипотечного кредитования. В Промсвязьбанке сейчас действуют классические ипотечные программы, но в будущем мы планируем внедрение узкоспециализированных нишевых продуктов.


Понятно, что кризис рано или поздно должен закончиться и ситуация на рынке ипотечного кредитования должна пойти в гору, но точных прогнозов, к сожалению, сегодня никто дать не может.



Главная --> Публикации