Главная --> Публикации --> Банки уфы. а жить становиться интереснее! Улучшаем жилищные условия: альтернатива обмену Повышение с намеком Зависит ли цена «квадрата» от китайского цемента Особенности национальной жизни за городом

Запад плохо помогает
Мировой кризис по всем внешним признакам обходит Россию стороной. То есть, если смотреть телевизор и читать газеты, он есть, а если не читать и не смотреть, то нет. Вот в 1998 году был кризис -- это все видели и все поняли. В 2004 году был кризис -- это тоже все видели, и поняли почти все. А сейчас у нас кризиса нет. Есть некоторое опасение, которое, если оправдается, может перерасти в полноценный кризис. Все-таки Россия постепенно интегрируется в мировую экономику, и, когда ту лихорадит, у нас оставаться в стороне не получится.

Кризис, разразившийся на Западе, пока никак не отразился на России, и реальность его для большинства наших граждан зависит от степени их доверия к СМИ. Между тем в недалеком будущем он может стать очевидным фактом и для многих россиян. Причем придет он к нам оттуда же, откуда и начался в Америке -- с рынка ипотечного кредитования.

Конечно, иностранные пассивы -- не единственные и даже не главные деньги, за счет которых живут российские банки. У них есть вклады граждан, остатки на счетах клиентов--юридических лиц, возможность занять деньги на межбанковском рынке, выпустить российские облигации. Наконец, есть деньги акционеров, которые в любой момент могут увеличить уставный капитал банка. Но это все теоретически, а у банков деятельность сугубо практическая -- конвейер: деньги взял, деньги дал. Причем на определенный срок должно быть расписано, где именно, на сколько и почем взял и кому именно, на сколько и почем дал. И когда возникает сбой, весь конвейер может остановиться.

Первыми на себе эти признаки интеграции в мировую экономику почувствовали банки. Сначала они отложили запланированные выпуски еврооблигаций, которые неожиданно заметно подорожали. Потом оказалось, что дело не в облигациях, а просто дешевые западные деньги, к которым успели привыкнуть российские банкиры, куда-то подевались. В результате стало сложнее, а главное, дороже не только провести секьюритизацию активов (разместить бумаги с обеспечением в виде кредитов или каких-либо других активов), но и получить синдицированный кредит. На мировом финансовом рынке за последние месяцы резко упал спрос на рискованные активы. В результате произошло повышение процентных ставок и, что еще более важно, резкое снижение предложения денежных ресурсов. Для российских банков, да и для промышленных компаний осложнился доступ к рефинансированию на мировых рынках, а оно за последние годы стало важным элементом их финансовой политики,-- говорит Дмитрий Тарасов, директор управления стратегического планирования Сбербанка России.

При этом потребительское кредитование, которым преимущественно занимаются и Русский стандарт, и Хоум Кредит, пострадает от отсутствия дешевых иностранных денег не в первую и даже не во вторую очередь. И раньше реальная ставка, под которую выдаются потребительские кредиты, не была секретом, а теперь, когда банки обязаны ее раскрывать, каждый может убедиться, что наши банки для этих нужд могут занимать и под 10% годовых, и под 15% и не разорятся. Да и сроки кредитов там вполне сопоставимы со средними сроками вкладов.

С иностранными заемными деньгами сложность не в том, что их нечем заменить, а в том, что их рассчитывали получить в определенный момент и по определенной цене. Так, лидеры российского потребительского кредитования банки Русский стандарт и Хоум Кредит объявили, что намерены активнее привлекать вклады населения. Но вкладчик не солдат, которому что велели, то он и сделал. Его надо уговаривать, убеждать. А есть на это время? И потом, стоимость денег, полученных от российского вкладчика, совсем не та, к которой привыкли банки, привлекающие западные средства.

Во-вторых, российские банки продавали пулы ипотечных кредитов, как правило, за западные деньги, которых сейчас на рынке нет. Значит, этот способ получения ресурсов тоже стал проблематичен. В-третьих, и это самое важное, до сих пор иностранные деньги были надежным источником ресурсов, и, по признанию самих банкиров, нередко за счет коротких западных денег выдавались длинные ипотечные кредиты. А когда приходил срок погашения долгов, банк опять привлекал дешевые и надежные западные средства. Теперь же ситуация сложилась так, что надо придумывать не только за счет чего продолжать выдачу ипотечных кредитов, но и как расплатиться по обязательствам. Не секрет, что некоторые российские банки практикуют финансирование долгосрочных операций за счет коротких займов, в том числе на Западе. При удорожании заимствования некоторые виды банковских операций становятся менее выгодными или значительно более рискованными, поэтому с большой долей вероятности у ряда мелких банков уменьшится интерес к долгосрочным проектам, например, они сократят ипотечное кредитование,-- считает замначальника управления рисками Сведбанка Александр Сиперковскис.

Ипотека задрожала
В России кризис, разразившийся на Западе, ударит в первую очередь по рынку ипотечного кредитования. Тут есть сразу несколько причин. Во-первых, российские банки всерьез рассчитывали на секьюритизацию выданных ими ипотечных кредитов, чтобы продолжать наращивать их объемы. Ведь без этого бизнес остановится, и тебя тут же съедят конкуренты. Сейчас же секьюритизация затруднена, и, главное, для ипотечного рынка критична стоимость денег -- под 15% годовых ипотечные кредиты в России если и буду брать, то с большой неохотой.

С ним согласен Игорь Кузин, председатель правления банка Дельтакредит: В первую очередь кризис ликвидности ударил по длинным кредитам, к которым и относятся ипотечные. Уже сейчас мы наблюдаем происходящие на рынке изменения: ряд банков приостановил выдачу ипотечных кредитов, другие ужесточили требования к заемщикам.

Таким образом, вполне вероятна ситуация, когда российские банки резко ужесточат условия ипотеки, чтобы ограничить выдачу длинных и дешевых кредитов, поскольку не будут иметь денег на их выдачу. В свою очередь, на рынке недвижимости уменьшится платежеспособный спрос. Цены, которые весь год то снижались, то стояли на месте и только осенью качнулись в сторону повышения, опять пойдут вниз, поскольку покупателей будет меньше, чем продавцов. И тут нервы у граждан, накупивших недвижимость в инвестиционных целях, могут не выдержать, и они начнут активно продавать свои квадратные метры. Это еще больше изменит соотношение спроса и предложения, а значит, еще сильнее толкнет цены вниз. Вот тогда у банков, активно занимающихся ипотечным кредитованием, и возникнут проблемы. Ведь залог по их ипотечным кредитам перестанет быть надежным, а по некоторым кредитам станет стоить меньше, чем банк выдал заемщику денег. Банки ужесточат требования к заемщикам, чтобы повысить качество своего кредитного портфеля. Это необходимая мера для того, чтобы облегчить процесс заимствований на Западе. Ну а поскольку количество покупателей жилья сократится, в некоторых сегментах рынка недвижимости (региональная недвижимость, а также дешевые квартиры в Москве) может произойти небольшая коррекция цены в сторону понижения,-- полагает руководитель блока Розничный бизнес Альфа-банка Алексей Марей.

Однако кризис на рынке ипотеки, даже если случится, вряд ли сможет всерьез повлиять на остальные сегменты рынка потребительского кредитования. Все-таки ипотека -- рынок специфический, и занимаются им либо очень крупные банки, в портфелях которых кредиты на недвижимость не играют решающей роли, либо специализированные, не занимающиеся ничем, кроме ипотеки.

Наиболее вероятные шаги -- ужесточение требований для заемщиков, причем как в финансовой части (процентная ставка), так и в части андеррайтинга заемщика,-- уверен Руслан Исеев, первый зампред правления Городского ипотечного банка. А Сергей Постнов, президент Национальной ипотечной компании, считает, что из-за ситуации, сложившейся на рынке США, банки отойдут от практики выставления минимальных требований к заемщику по ипотечным кредитам. Владимир Гасяк, зампред правления Хоум Кредит Банка, отмечает: Некоторые банки начали сокращать высокорискованные предложения по ипотечному кредитованию (кредиты без первоначального взноса, экспресс-оценка платежеспособности, малоликвидный залог и т. п.). Безусловно, это коснулось не всех банков, а только тех, которые не могут долго держать ипотечный портфель у себя на балансе и вынуждены больше остальных задумываться о привлекательности для инвесторов своего кредитного портфеля.

Впрочем, весь этот сценарий может реализоваться лишь в случае, если кризис на Западе не будет быстро преодолен. На данный момент невозможно однозначно оценить, насколько долго будет продолжаться текущая ситуация, которая затрудняет выход на западные рынки. Отметим, что регулирующие органы США и Европы очень серьезно подходят к данному вопросу, что нашло отражение в снижении ФРС ставки рефинансирования на 50 пунктов,-- говорит Гурам Кудрявцев, начальник казначейства Русфинанс банка.

А вот кто наверняка выиграет в этой ситуации, так это вкладчики. Банки будут все активнее бороться за их деньги, а значит, станут больше за них платить. Если государство страхует сумму вклада до 400 тыс. руб., можно смело рисковать этой суммой -- нести ее даже в самый ненадежный банк, обещающий максимальные проценты.

Где теперь будут брать деньги российские банки?

Прямая речь

В основе устойчивости любого банка лежит диверсификация структуры его активов и пассивов, а также их сбалансированность по срокам востребования. Основу ресурсной базы Сбербанка по-прежнему составляют вклады населения. Это достаточно дорогой, но стабильный источник фондирования активных операций банка, на его динамику практически не влияют колебания мирового денежного рынка, которые мы сейчас наблюдаем.

Дмитрий Тарасов, директор управления стратегического планирования Сбербанка России:

Если смотреть на российскую банковскую систему в целом, банки в основном финансируются за счет депозитов и клиентских остатков -- 50%, около 25% занимают всевозможные привлеченные кредиты (включая кредиты западных банков), далее примерно в равных долях идут выпущенные облигации и собственный капитал банков. В результате последних событий условия заимствования на финансовых рынках стали менее привлекательными. Но очень хорошими темпами развивается объем депозитов, в том числе вкладов частных лиц. В России и на иных рынках, где Сведбанк пока еще не имеет широкой розницы, мы как результат своей депозитной базы фондируем операции за счет средств, привлеченных в Скандинавии.

Александр Сиперковскис, замначальника управления рисками Сведбанка:

Существуют другие инструменты привлечения финансирования помимо размещения бумаг, например синдицированные кредиты, торговое финансирование, двусторонние сделки и т. д. Если у банка хорошая репутация, кредитная история, банк понятен международным контрагентам и имеет со многими партнерские отношения, то и серьезных проблем с заемными ресурсами не должно быть.

Анастасия Белянина, директор департамента собственного финансирования и внешних связей Банка Москвы:

Каждый банк будет пытаться решить свои проблемы, исходя из собственной структуры активов и пассивов. Кто-то попытается увеличить долю вкладов физических лиц, кто-то привлечет средства акционеров, то есть просто произойдет перераспределение долей в источниках средств.

Владислав Войцехович, заместитель председателя правления ICICI Bank Eurasia:

Ранее мы рассматривали возможность сделать ряд секьюритизаций и выпустить евробонды, но те ценовые параметры, которые предлагаются сейчас на рынке, для нас неприемлемы. На данном этапе основными источниками привлечения средств для нас по-прежнему остаются межбанковский рынок, а также операции торгового финансирования, которые реализуются даже более интенсивно, чем, скажем, весной. Кроме того, мы продолжаем позитивно смотреть на рынок секьюритизации. В настоящий момент западные инвесторы проводят переоценку рисков и ликвидности, что, скорее всего, повлияет не только на себестоимость привлечения, но и на его объемы.

Максим Топпер, управляющий директор по работе с финансовыми институтами Альфа-банка:

У нас есть длинные ресурсы международной группы OTP,членом которой является Инвестсбербанк.

Ласло Чука, исполнительный директор дивизиона розничного бизнеса Инвестсбербанка:

В настоящее время более привлекательным выглядит рынок синдицированных кредитов. Рынок еврооблигаций после решения ФРС о снижении ставки от 18 сентября 2007 года тоже показывает признаки оживления, но для ВТБ основным источником пассивов являются клиентские депозиты.

Наталья Логинова, вице-президент ВТБ:

Благодаря принадлежности к международной финансовой группе Сосьете Женераль и существенной поддержке акционера РФБ не испытывает никаких трудностей при финансировании своей деятельности. Некоторые банки стали более агрессивно рекламировать свои депозитные программы как альтернативное средство финансирования. Происходит также постепенное замещение еврооблигаций синдицированными кредитами, где профиль инвесторов иной.

Гурам Кудрявцев, начальник казначейства Русфинанс банка:

Возможности большинства российских банков, которые осуществляли или планировали осуществлять зарубежные заимствования, теперь во многом ограничены, поскольку на рынках еврооблигаций и секьюритизации существенно снизилась ликвидность. Банки могут пытаться укрепить ресурсную базу за счет депозитов физлиц. Но этот путь для многих банков ограничен, и им остается лишь изменить подход к управлению активами -- к примеру, снижать темпы прироста кредитных портфелей в пользу ликвидных активов.

Андрей Егоров, первый зампред правления СБ-банка:

В последние три-четыре года основным источником пополнения ресурсной базы являлись иностранные деньги, однако развитие кризиса денежной ликвидности на мировых кредитных рынках усложнило процедуру рефинансирования российских банков на Западе. В условиях невозможности использования рефинансирования на внешних рынках реальную поддержку может обеспечить ЦБ, который способен возместить банкам недостаток ликвидности. Наблюдаемая в настоящее время активизация рекламы банковских вкладов свидетельствует о том, что банки планируют закрыть существующие проблемы с рефинансированием западных средств за счет привлечения средств частных клиентов, что, конечно, будет дороже, однако позволит сохранить ликвидность и переждать до момента, когда рефинансирование розничных портфелей вновь можно будет произвести по приемлемым ставкам.
Не секрет: люди годами маются в очереди на жилье. Причем не очень-то интересуясь тонкостями постоянно меняющегося законодательства. Оно и понятно. И только побывав в кабинете жилищника, получают ответы на главный вопрос: КОГДА ЖЕ? Как это происходит, мы убедились, присутствуя при приеме населения у начальника Управления Департамента жилищной политики и жилищного фонда г. Москвы в Северо-Западном округе столицы Юрия Маркова. Итак, знакомимся с ситуацией.

Алексей Китаев, директор финансового департамента Бинбанка:

Мы уже и так, и сяк ломали голову, хотели продать квартиру и купить в соседнем доме. Но нет средств на доплату. Очень хотелось бы остаться именно в этом районе, делится наболевшим молодая женщина в деловом костюме.

Переселение с отсрочкой
Первой в кабинет вошла семейная пара, которой скоро переселяться. Пять лет назад приобрели они двухкомнатную квартиру в доме 19 по улице Народного Ополчения. Специально поближе к лицею, куда пошел учиться ребенок. Узнав, что дом в обозримом будущем попадает под снос из-за строительства Звенигородского шоссе, расстроились.

Действительно, на сегодня в районе Хорошево-Мневники нет площадей для переселения. А нужно предоставить жилье 465 семьям, чьи дома, а их пять, идут под снос из-за строительства дороги. Застройщики для них приобретают квартиры, но в других округах, к примеру, даже в Центральном, отвечает Юрий Марков. Если такой вариант вас не устраивает, можно подумать о другом. Вы смогли бы год пожить где-нибудь, к примеру, у мамы? Или снимать жилье?

А престарелая мама живет по-соседству, включается в разговор супруг. Нам никак нельзя уезжать далеко, ей нужен постоянный уход.

Можем предложить заключить договор-обязательство с Управлением жилищной политики, которое выступит гарантом того, что вы получите квартиру через год или в другой срок, но в районе проживания. Это называется отложенное решение вопроса. В Хорошево-Мневниках идет программа сноса и переселения жителей из домов первого периода индустриального домостроения. Как только появится площадь, вам ее сразу подберут. Если вариант устроит, пройдете жилищную комиссию. Взвесьте все за и против и приходите к нам.
Соципотеке возраст помеха

Конечно.

Ее муж-очередник потомственный военный: дед и отец служили отечеству. В бытность службы в армии в Латвийской республике, в 1992 году у него конфисковали квартиру. Когда приехали в Москву, получили жилье гостиничного типа в 17,2 кв. м, где теперь и живут с детьми. Все ждали большей площади, но когда муж уволился из армии, так ничего и не получил. В 2004 году встали на учет по улучшению жилищных условий. Поскольку у женщины, пришедшей на прием, есть двухкомнатная квартира, где проживает ее взрослая дочь со своей семьей, предложили не дожидаться бесплатного жилья, а стать участником программы Социальная ипотека. К счастью, дама прошла всю необходимую процедуру согласований и разрешений в банке. Ей даже пришло уведомление на получение жилья. Но уже второй год его так и не может получить. А годы этой женщины, как ни печально, летят. Она боится, что так и не успеет внести первый взнос за долгожданную квартиру.

Помогите, чтобы нам предоставили квартиру по программе социальной ипотеки, со слезами на глазах обратилась женщина бальзаковского возраста. Как очередникам. Возраст поджимает!

Что выбрать: рассрочку или соципотеку?
Следующий посетитель молодой человек. Уже около четырех лет его родители стоят в очереди на жилье. За это время мужчина женился, у него родился ребенок. Правда, жена прописана в Подмосковье. Все вместе живут в квартире в доме жилищно-строительного кооператива по проспекту Маршала Жукова.

Ситуация понятна. Мы будем ходатайствовать перед городской комиссией, чтобы вы получили площадь, но о сроках пока говорить рано. К сожалению, по программе социальной ипотеки еще не получили квартиры очередники, вставшие на учет до 2000 года. Есть те, кто хотел бы жить в определенном месте, и в случае, если в ближайшее время будут отказы от предложенного варианта, то вы получите жилье. Тем более, что к концу года, когда большая часть домов будет сдана в эксплуатацию по данной программе, площадей для нашего округа выделят достаточно. Вот эти адреса: поселок Северный, Солнцево, Бутово, Жулебино, Некрасовка.

Если хотите просто ждать бесплатного жилья, в вашем случае это произойдет не скоро. А если решите вложить свои средства, то город может предложить участвовать в программах по улучшению жилищных условий таких, как социальная ипотека или купля-продажа с рассрочкой платежа, а по-старому кооператив. Есть еще программа Молодой семье доступное жилье, но по ее условиям все члены семьи должны иметь постоянную регистрацию в столице. Поскольку ваша жена таковую не имеет, стоит подумать о тех программах, о которых я уже сказал. Теперь об условиях. По соципотеке необходимо взять кредит в банке под 10,5 процентов, можно на 30 лет. Перед этим пройти квалификацию банка, то есть подтверждение какая у вас белая зарплата. Зато по программе купли-продажи с рассрочкой платежа справок, подтверждающих доход, предоставлять не нужно. Главное вовремя платить положенные взносы. При этом все равно выплачиваются проценты 5%. Срок 10 лет. К концу года в округ придет 60 квартир, предназначенных для продажи по договору купли-продажи с рассрочкой. Так что вам стоит подумать на какой из программ остановиться.

Когда же наша очередь подойдет? задал он вопрос начальнику жилищного управления.

Требования указаны в законе города Москвы от 14 июня 2006 года № 29 Об обеспечении права жителей города Москвы на жилые помещения. Фактически выходит по комнате на человека. Если будете оформлять квартиру на себя и ребенка, то сможете приобрести двушку. Стоимость квартир, предоставляемых очередникам, будет льготной, значительно отличающейся от рыночной. Эти цифры станут известны к моменту, когда новостройки примет госкомиссия, и они пройдут оценку.

А сколько комнат положено? И сколько будет стоить такое жилье?

Московским правительством принято решение, что по среднесрочной программе Москвичам доступное жилье очередники, вставшие на учет на улучшение жилищных условий до 2000 года, получат бесплатное жилье до 2010 года, сообщил Юрий Александрович. Вы, конечно, можете спокойно дожидаться того момента, когда предложат такую площадь. Но если жить с детьми и престарелыми родителями невмоготу, для вас открыта зеленая улица на участие в платных программах. Дети могут приобрести жилье по программе Молодой семье доступное жилье. Но, как мне кажется, именно вам подойдет безвозмездная жилищная субсидия, которая выделяется из городского бюджета для того, чтобы очередники приобретали жилье на вторичном рынке или в новостройках. И тем самым уменьшалась очередь из желающих получить бесплатное жилье. На сегодняшний день за один квадратный метр получите около 86 тысяч рублей. Максимальный размер субсидии 70 процентов. То есть 30 процентов придется добавлять из своих средств. Для этого, кстати, можно взять кредит в банке. Безвозмездная субсидия выдается сроком на полгода. За это время нужно подобрать жилье. Если решите приобрести в новостройке, то мы можем подсказать адреса, где дома возводятся проверенными компаниями и готовы на 70 процентов. Безвозмездная субсидия хороший вариант и для тех, кто, к примеру, разведен, но живет под одной крышей и ждет очереди...

Субсидия это выход
Семья Альбины Федоровны встала на учет по улучшению жилищных условий в конце 1999 года. Ее муж ликвидатор аварии на Чернобыльской АЭС. Не так давно ему предлагали сертификат на приобретение жилья, выдаваемый федеральным бюджетом. Правда, по столичным меркам сумма одного квадрата мизерная: где-то чуть больше 20 тысяч рублей. Поэтому семья отказались от такой помощи государства. В квартире 44 кв. м в доме на улице Фомичева живут почти три семьи, и похоже, особой радости от этого не испытывают.

Говорить о том, какая лучше или хуже, сложно. Скажу одно: по молодой семье придется подождать, возможно, не один год. Связано это с тем, что из молодежи образовалась своя очередь. Зато с помощью безвозмездной субсидии можно решить вопрос за шесть месяцев. А если не получится в этом году, то субсидию можно использовать и в следующем.
Вместо трешки две однушки?

А какая из программ, названных вами, лучше? поинтересовалась женщина.

В общем-то, получить при переселении две однокомнатные квартиры, одна из которых может быть в собственности, а вторая пойдет по договору соцнайма, реально. Хотя в вашей ситуации, когда дочь использовала право приватизации, разумнее было бы вторую квартиру оформить по договору коммерческого найма. В будущем дочь сможет выкупить эту площадь по остаточным ценам. Вам следует написать заявление, в котором изложить свою просьбу. При наличии однокомнатных квартир при переселении вы сможете использовать эту возможность.

Дом 13 по улице Героев Панфиловцев скоро пойдет под снос. Поэтому многие жильцы хотят при переселении решить сразу несколько задач. Вот и очередная посетительница пришла узнать: можно ли, имея приватизированную трехкомнатную квартиру, получить при расселении две однокомнатных. В трешке пожилая женщина прописана со своей сестрой. 20-летняя дочка имеет в собственности половину доли еще в одной квартире на Химкинском бульваре. А жить вместе с сестрой пожилая женщина уже не в силах.

На наиболее волнующие читателей вопросы мы попросили ответить начальника отдела кредитования физических лиц Вернадского отделения Сбербанка РФ г. Москвы Ирину Андреевну Головлеву.

Материал о кредитах Сбербанка, которые можно использовать для улучшения жилищных условий ("Квартирный ряд", № 37), заинтересовал многих. В редакцию стали поступать звонки и письма читателей.

Семья СОКОЛОВЫХ

У нас - разъезд. Разъезжаемся из одной квартиры в две. Необходима доплата около 8000 долларов. За каким кредитом нам лучше обратиться? Что необходимо для получения кредита?

Этот кредит выдается в рублях и валюте (долларах США) на срок до 5 лет. Ставка по кредиту: 19% в рублях и 12% в валюте. Максимальная сумма кредита зависит от уровня ваших доходов. В данном случае вам нужно подтвердить доход в сумме, не меньшей 400 долларов в месяц. При пользовании этим видом кредита не требуется давать отчет банку о целях расходования средств, а при кредитовании на сумму, меньшую 25 тысяч долларов, как в вашем случае, мы не требуем и имущественного залога. Обеспечением кредита будет выступать поручительство за вас двух или нескольких физических лиц, суммарный доход которых не меньше, чем у вас. Поручителями могут стать родственники, сослуживцы или просто знакомые.

В этом случае мы можем порекомендовать воспользоваться кредитом Сбербанка на неотложные нужды.

Хочу воспользоваться ипотечным кредитом. Знаю, что за последний год проценты по кредитам в различных банках упали. По сравнению с прошлым годом упали они и в Сбербанке. Если в дальнейшем проценты по кредитам будут снижаться, будет ли пересматриваться договор со мной, или мне придется выплачивать фиксированные проценты по кредиту?

Что же касается необходимых документов, то при подаче заявления заемщик и его поручитель должны предоставить паспорт или заменяющий его документ. Также необходимы документы, подтверждающие величину дохода заемщика и поручителя за последние полгода. Уже у нас заемщик и его поручитель заполнят заявление-анкету. Вот, собственно, и все.

Этот вопрос волнует многих наших клиентов. Действительно, только за последние год-полтора ставки по кредитам, выдаваемым Сбербанком, например, на цели приобретения недвижимости, серьезно понизились: с 23 до 18% по рублевым кредитам и с 13 до 11% - по валютным. Однако мы не считаем, что клиенты, которые брали у нас кредиты раньше, обязаны платить в настоящее время по старым ставкам. Мы не хотим, чтобы люди откладывали решение о взятии кредита на "потом" только потому, что они надеются на снижение ставок в будущем. Просто при снижении действующей ставки по кредиту заемщику надо обратиться к нам с заявлением, в котором он просит пересмотреть ставку по кредиту. И все! На основании этого заявления мы примем решение о снижении ставки. И по оставшейся сумме кредита заемщик будет платить меньшие проценты.

А. П. ПЕТРЕНКО

Евгений СОЛДАТЕНКО

Наша семья снимает квартиру. Но мы считаем, что ипотека перспективней аренды. В нашей семье три человека: я, супруга и пятилетний ребенок. Моя официальная зарплата - 15 тысяч рублей, жены - 10 тысяч. Тридцатипроцентной суммой от стоимости квартиры, которую мы рассчитываем купить, располагаем. На какой кредит мы можем рассчитывать? Каковы будут выплаты по нему? Сможем ли мы сразу прописаться в приобретенную квартиру и прописать ребенка?

Но вернемся к вашему случаю. Итак, ваша семья из 3-х человек имеет совокупный доход примерно 800 долларов в месяц. В таком случае, если берете в Сбербанке валютный кредит на приобретение, строительство и реконструкцию жилья на срок 15 лет, то вы можете рассчитывать на сумму около 25 тысяч долларов США (хотя следует понимать, что в каждом отдельном случае максимальная сумма кредита, на которую может рассчитывать заемщик, устанавливается банком индивидуально).

Вы совершенно правы, когда, сравнивая найм жилья и кредит, делаете выбор в пользу ипотеки. Действительно, возьмем 2 варианта: вы получаете 800 долларов в месяц, снимаете квартиру (скажем, долларов за 300 в месяц) и откладываете еще примерно столько же, чтобы купить квартиру. При этом, если не хватает суммы в 35 тысяч долларов США, то вы накопите ее примерно через 10 лет. Все эти 10 лет будете жить в чужой квартире и заплатите за это хозяевам те же 35 тысяч долларов, что сумели накопить для себя! Но если вы возьмете кредит в Сбербанке на ту же сумму (35 тысяч долларов) и на тот же срок (10 лет), то общая сумма уплаченных процентов, даже если вы не будете гасить кредит досрочно, составит только около 19,5 тысячи долларов! Сравните: 35 тысяч и 19,5 тысячи. Вы сэкономите около 15,5 тысячи долларов и будете жить все эти 10 лет в своей, а не наемной квартире, если обратитесь к нам.

При этом вы сможете с самого начала зарегистрироваться на постоянной основе в приобретенной с помощью кредита квартире. Хотя квартира, пока не вернете кредит, разумеется, будет находиться в залоге, и вы не сможете ее продать.

Говоря о выплатах по кредиту, отметим, что в первый месяц вам придется заплатить около 400 долларов США, а в предпоследний - 150 долларов.

В.Ф. КОЗЛОВ

У меня есть комната в коммуналке и перспективная работа. Моя официальная зарплата составляет около 800 долларов. Рассчитываю воспользоваться ипотечным кредитом и купить квартиру. В связи с этим два вопроса. При предоставлении кредита будет ли учитываться рыночная стоимость моей комнаты? На какую сумму кредита я могу рассчитывать?

Только что приобрели квартиру без отделки. Необходимы средства на ремонт и покупку мебели. Можем подтвердить доходы. За каким кредитом лучше обратиться?

Видимо, вам целесообразно продать комнату и использовать вырученные от продажи средства для покупки новой квартиры, ведь надо внести 30 процентов от стоимости новой квартиры самому. В этом случае банк не интересует, за какую сумму вы продаете комнату. Главное - чтобы вам хватило этих денег. Если же хотите эту комнату за собой сохранить, то это, как говорится, ваше дело. Но 30 процентов от цены приобретаемой квартиры все равно должны внести самостоятельно, без помощи банка. Можем добавить, что ваша нынешняя зарплата вполне позволяет взять кредит на 15 лет в сумме около 42 тысяч долларов США.

Эта ситуация типична. Как правило, покупая квартиру, люди со средним достатком стремятся вложить в нее все имеющиеся средства, чтобы приобрести как можно более качественное жилье. Но в то же время и обставить новую квартиру хочется новой мебелью. В этом случае мы можем предложить кредит на неотложные нужды. Как человек потратит взятый кредит - это его личное дело. Он может сделать ремонт в новой квартире, купить мебель или потратить деньги как-то еще - на что были израсходованы средства, перед банком отчитываться не надо.

Семья ФРОЛОВЫХ

В. НИКИТИН

Собираюсь покупать квартиру. Предполагаю обратиться за ипотечным кредитом примерно в 20 тысяч долларов. Могу подтвердить ежемесячные доходы, необходимые для получения кредита. В чем отличительные особенности ипотечного кредита Сбербанка? Какую сумму я должен буду выплачивать ежемесячно? Смогу ли я досрочно погасить кредит?

Это основные моменты. Для получения кредита на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости в сумме 20 тысяч долларов сроком на 15 лет вам достаточно подтвердить свои доходы в сумме около 400 долларов США в месяц. При этом сумма ежемесячных платежей будет постепенно снижаться на протяжении всего времени пользования кредитом. Если первые два года надо будет платить ежемесячно в среднем около 300 долларов, то в последние два года - 130-135 долларов.

Основные отличия кредитов Сбербанка следующие. Очень длительные - до 15 лет - сроки кредитования. Более низкие, чем в других банках, эффективные ставки кредитования. Бесплатное оформление кредита и отсутствия платы за обслуживание ссудного счета заемщика. Возможность бесплатного досрочного погашения кредита.

Ольга и Сергей СЕМЕНОВЫ

Мы с женой - россияне, работаем в Москве. Постоянной московской регистрации у нас нет. Зато есть надежный бизнес, относительно стабильный доход. Можем ли мы воспользоваться кредитами Сбербанка?

Хотелось бы отметить, что мы будем рады оказать любую консультацию по вопросам получения кредита в Вернадском отделении Сбербанка России г. Москвы всем заинтересованным гражданам. Для этого всего лишь надо позвонить по одному из наших телефонов:

Вы можете обратиться к нам, если соблюдается хотя бы одно из двух условий: вы являетесь москвичом и приобретаете квартиру в Москве или Подмосковье или же, будучи гражданином России, приобретаете квартиру в Москве. Т. е. в любом из названных мною случаев мы ждем вас - пожалуйста, звоните и приезжайте.

430-23-49 (ст. м. "Юго-Западная"),

241-3354, 241-3088, 913-7173 (ст. м. "Смоленская"),

731-1343 (Солнцево).
Стоит прогуляться по ним, чтобы проникнуться атмосферой средневековья, очарованием которого, словно ароматом свежесваренного воскресным утром кофе, наполнены переулки, старых городов. В них готика не прихоть, барокко не поза, классицизм не пафос. Все это здесь даже не столько архитектура, сколько образ вообще. В широком смысле слова. Образ жизни Словении. Страны на солнечной стороне Альп.

246-8871 (ст. м. "Парк культуры"),

С чего начать знакомство со страной? Конечно со столицы. Любляну туристы постоянно сравнивают с Прагой, но это не Прага. Это Любляна город со своей историей и колоритом. На правом берегу реки раскинулся Старый город, на левом - парадные здания прошлого века. Площадь Прешерна, Тромостовье, собор св. Николая, Люблянский замок, площадь Французской революции, Национальная библиотека, Галерея современного искусства, - все это традиционные пункты туристического паломничества, но главное, ради чего сюда следует ехать это просто неспешная прогулка по столице.

Совсем по-южному греет солнце и плещется теплое море. Его близость ощущается уже в горных долинах, окруженных скалистыми гребнями гор. Такова атмосфера уютной страны, расположившейся от предгорий Альп до Адриатики и от плато Карст (Крас) до Паннонии и Венгерской низменности. С юга его подпирают цепи Каменных и Савиньских Альп, на западе проходят Юлийские Альпы с высшей точкой Словении - горой Триглав (2 864 метров). Далее к югу Юлийские Альпы переходят в плато Карст, и вместо голых вершин появляются леса, сквозь камень пробиваются речки и ручьи, вымывая в известняке целые пещеры. К юго-востоку от столицы страны Любляны, располагается самая плодородная и густонаселенная часть страны Доленьска - местность холмистая, богатая лесами и виноградниками. На крайнем юго-западе расположилось Приморье, или Приморска на местном наречье, занимая северную оконечность полуострова Истр. Площадь страны составляет всего 20251 километров квадратных, но вмещает все разнообразие окружающих стран и культур. На западе проходит ее граница с Италией, на севере - с Австрией, на востоке - с Венгрией, на юге - с Хорватией. Таковы координаты ландшафтно выраженной гармонии.

Серьезные экспертные издания, применительно к Словении, сформулировали определение нишевая жемчужина. Оно означает, что на туристическом рынке и рынке недвижимости эта страна всегда была продуктом штучным, что называется, нишевым, и явно таким и хочет оставаться, выходя на мировой рынок с такими предложениями, которые избавят ее от необходимости конкурировать с соседями по Адриатике.

В стране действует проект Знак Европейского наследия по признанию общеевропейского значения памятников культурного наследия. Его основная цель - подчеркнуть роль культурного многообразия внутри Европейского союза, способствовать более широкому признанию исторических памятников. Управляющий комитет проекта признал общеевропейскую значимость трех объектов в Словении. Теперь мемориальная церковь Святого Духа недалеко от Толмина, военный госпиталь Франья в пригороде Церкно и сад Всех Святых в Любляне, созданный по проекту известного архитектора Йожи Плечника, официально имеют право на знак и надпись Европейское наследие. Не посетить невозможно.
Второй по величине город Словении Марибор расположен в шестнадцати километрах от границы с Австрией по обоим берегам полноводной реки Драва. В наше время город насчитывает сто три с половиной тысячи жителя и является важным промышленным, экономическим и культурным центром страны. Здесь вашу камеру приведут в возбуждение старый Дравский мост, Судебная башня, Градская площадь и площадь Сломшка.

В среднем в той же Любляне рост цен на рынке жилья составляет 5-6% в год, а в Рогашке примерно 10%. Однако в следующем году мы ожидаем настоящего ценового скачка. Сегодня при продаже новой недвижимости налог составляет 8,5%, а со следующего года станет 20%. Так что сейчас последний, лучший год для покупки недвижимости в Словении.
Так что приобретение собственного домика в этом эпицентре Европейского Союза - лучший способ материализации абстрактных, тяготеющих к энтропии и дематериализации баксов, и прочих всяких там инь и ян, фунь и шуй, и просто счастья.
Помимо этой благоприятной политэкономической кармы, страна облачена кармой экологической, причем в прямом, а не в переносном значении. Помимо звания самого успешного нового члена ЕС, Словения по праву носит и другое зеленое сокровище Европы. По числу лесов и заповедников (а это более 60% территории) страна занимает одно из первых мест, проигрывая разве что Скандинавии. Говорят, что Словения - страна, озабоченная перспективой нелегальной иммиграции, пока занимается депортацией своих коренных жителей - бурых медведей, которых развелось так много, что их отлавливают и передают в Австрию и Италию, которые любезно предоставляют им вид на жительство.

Много кто хотел бы считать себя центром Европы, но мало у кого есть на это реальные историко-географические основания. У Словении они имеются. Действительно, эта маленькая страна (ее территория всего лишь половина Швейцарии), расположенная на перекрестке трех геологических районов, имеет больше общего со своими соседями-итальянцами, австрийцами и венграми, нежели с хорватами или живущими чуть поодаль черногорцами, боснийцами, сербами, македонцами, хотя именно вместе с последними она почти полвека составляла единую Югославию. После распада страны Словения первой взяла евросоюзный курс, полностью избежав вовлеченности хотя бы в один из многочисленных балканских конфликтов. Результаты не заставили себя ждать: сегодня Словения спокойное, процветающее государство, член ЕС, которому с 1 января 2007 г. первому из всех еэсовских новичков предоставлена возможность войти в еврозону и сменить на евро свою национальную валюту толар, и которое с 2008 года наверняка вольется в Шенгенское пространство.
Цена недвижимости, как и везде, зависит у нас от многих факторов, прежде всего, от местоположения. К примеру, в столице страны Любляне цены в среднем колеблются от 1200 до 3000 евро за квадратный метр, на горнолыжном курорте Краньска гора доходят до 3.500 евро за метр, а на Адриатическом побережье можно приобрести землю под строительство по цене от 80 до 150 евро за квадратный метр. Что касается содержания недвижимости, то это примерно столько же, сколько во всей Европе (надо отметить, что вода в Словении очень чистая спокойно можно пить из-под крана). За квартиру придется отдавать около 150 евро, включая электричество и водоснабжение.



Главная --> Публикации