Главная --> Новости --> В 2006 году «Росдорлизинг» передал в финансовую аренду 437 единиц подвижного состава и 750 контейнеров На линиях московского авиатакси будут эксплуатироваться самолеты Эмбрайер-120 и Цессна-208 Правовые и налоговые аспекты лизинга в России и проблемы, связанные с изменениями в налоговом законодательстве Коммерческая недвижимость/Лизинг вместо ипотеки Ассоциация промышленных предприятий Луганской области решила создать дочернее предприятие

Требуют внимания

Финансирование банковским сектором среднего ималого бизнеса отличается высокой динамикой: в2005году прирост составил 50%, ав2006году, попрогнозам, темпы роста увеличатся до70%. Помнению участников рынка, сегодня практически неосталось банковских структур, незаявивших освоей готовности работать сэтой категорией клиентов. Врезультате конкуренция наэтом рынке становится всеболее жесткой, аукомпаний появляется возможность выторговывать укредитных организаций свои условия заимствования.

Одной изновых тенденций нарынке кредитования среднего ималого бизнеса рядопрошенных банкиров называетто, чтоэтикомпании постепенно «продавливают» рынок, пользуясь ужесточающейся конкуренцией итем, чтокредитные организации активно формируют врегионах клиентские базы. «Малый бизнес вышел нановую ступень развития,— говорят вбанке «Союз«.— Окрепнув, малые предприятия требуют ксебе всебольшего внимания: содной стороны, желают получить низкие ставки ииндивидуальные графики погашения кредита, всевиды продуктов кредитования (овердрафт, кредитные линии, факторинг ит.д.), тоесть тоткомплекс услуг, которыми пользуются корпоративные клиенты. Сдругой стороны, онинехотят уходить отгибкого подхода коценке обеспечения, тоесть оттехкритериев, которые используются прикредитовании субъектов малого бизнеса».

Пооценкам заместителя управляющего Новосибирским филиалом ТрансКредитБанка Дениса Голубева, в2005-м— начале 2006года вНовосибирске услуги предприятиям малого исреднего бизнеса (СМБ) активно предлагали три-четыре крупных игрока. Сейчас ихколичество резко возросло иизмеряется десятками. Кроме того, меняется представление заемщиков отом, чтообращение вбанк повлечет бесконечную бумажную волокиту, высокую процентную ставку ибольшую комиссию. «Содной стороны, банки разработали специальные программы вобласти кредитования малого бизнеса, набрались опыта вработе стаким непростым клиентом, стали внедрять современные технологии кредитования иоценки заемщиков. Сдругой— владельцы предприятий перестали бояться «открывать« информацию освоем бизнесе,— комментирует ситуацию директор кредитно-кассового офиса вг. Новосибирске ЛОКО-банк Анастасия Маркодеева.— Синергия этих двух факторов приводит ктому росту спроса, который мынаблюдаем всегменте кредитования малого исреднего бизнеса. Немаловажно ито, чтобанки научились понимать специфику малого исреднего бизнеса, которая диктует дваосновных условия: гибкость подхода коценке иоперативность рассмотрения заявки ипринятия решения».Наиболее активными заемщиками сегодня по-прежнему являются представители торговой отрасли. Вменьшей степени представлены производство, обрабатывающая промышленность, строительство идругие виды деятельности. Например, вАКБ «Союз» надолю торговых предприятий приходится 52%всех выданных кредитов, надолю предприятий сферы услуг— 33%, настроительные организации— 9%инаобрабатывающие производства (например, лесопереработку)— 6%. ВРОСБАНКЕ также говорят оросте потребности вдолгосрочном кредитовании иросте спроса напокупку оборудования иавтотранспорта. Аначальник отдела кредитования малого исреднего бизнеса Новосибирской дирекции Татьяна Шишкина констатирует, что «всвязи сростом ирасширением, многие предприятия ужеготовы покупать истроить недвижимость». «Вовсех сегментах малого исреднего бизнеса возникает потребность вкредитовании наприобретение недвижимости»,— говоритона.

Впрочем, участники рынка отмечают, чтотакие ситуации пока встречаются неочень часто. Большая часть представителей малого исреднего бизнеса просто радуется, чтоимнаконец-то стало проще получить займы. Арядсобеседников «КС», напротив, сетует, что, несмотря наздоровую конкуренцию предложений, досихпорсуществует дефицит адекватных, приемлемых длямалых предприятий условий кредитования.

Этислова подтверждают исами представителиСМБ. «Лично мнеудалось получить процент покредиту насумму 300тыс. рублей, какпокредиту насумму 1,5млнрублей. Засчет гарантии, чтовтечении года ябуду брать кредит подоборотные средства ещедвараза,— поделился опытом с «КС« руководитель одной изкомпаний города, производящей снэковую продукцию.— Могу отметить, чтобанки более лояльно (причем все) относятся теперь куправленческой отчетности, этодействительно облегчает получение кредита. Также проще стало брать кредиты подпокупку оборудования. Иногда этодаже выгоднее (посрокам иколичеству требуемых документов), чемоформлять лизинг». Аналитик ИК «Брокеркредитсервис» Денис Мухин приводит ещеодин пример повышающейся лояльности банков кСМБ— некоторые кредитные организации готовы предоставлять займы даже относительно перекредитованным клиентам под «честное слово» небрать деньги вдругих банках.

Именно поэтому, пооценкам Нонны Бархатовой, представители СМБпо-прежнему предпочитают потребительское кредитование. Дляполучения такого займа нетнеобходимости писать бизнес-планы, готовить годовую отчетность, предоставлять вбанк залоговую часть, многочисленные финансовые ибухгалтерские документы, доказывая реальную рентабельность текущего бизнеса. Этот вариант выбирают ещеипотому, чтосегодня потребительские займы сопоставимы спредлагаемыми кредитами набизнес. Беззалога, пословам собеседника «КС», вбанках города можно получить до1,5млнрублей, асзалогом— 70%отегостоимости.

«Качество сервиса нарынке кредитования вбанках нашего города оставляет желать лучшего. Отсутствие единых стандартов вовзаимодействии склиентами, неграмотность ииндифферентность кредитных инспекторов иоператоров, атакже отсутствие единого понимания сотрудниками банка миссии иполитики, проводимой руководством, несоответствие информации между декларируемой врекламных источниках иреальной (чаще всего посрокам выдачи кредита), неотшлифованность внутренних процедур— всеэтимоменты влияют навыбор клиентом банка,— говорит президент НП «ЦРМБ» Всероссийской ассоциации предпринимателей «Честное Дело« Нонна Бархатова. Главный бухгалтер ООО »Торгово-промышленная компания «Бухгалтер» Татьяна Бузова также отметила, что, несмотря назаявления банков, долгосрочные кредиты практически невыдаются, аотработать закороткий срок расходы попривлеченным средствам, даещеисприбылью очень сложно. Кроме того, согласно распоряжению Центрального банкаРФ, представители малого бизнеса, такие какиндивидуальные предприниматели, теперь приравнены кюридическим лицам идолжны соблюдать установленную норму расчета, атакже кассовую дисциплину, какипредприятия.

Темвременем банки всегромче заявляют освоем желании работать спредприятиями среднего ималого бизнеса. Какобъясняют вНовосибирском Муниципальном банке, вусловиях, когда наиболее привлекательные заемщики ужеявляются клиентами тойилииной кредитной организации, банки всечаще обращают взоры натекомпании, которые пока непользуются кредитами. «Кредитные организации каксвоего рода локомотивы экономических процессов активно работают спотенциальными заемщиками, темсамым формируя «цивилизованное» лицо малого исреднего классов вбизнесе,— комментирует ситуацию заместитель генерального директора банка Евгений Меняйлов.

Чемпоступаются банки

Банки декларируют ипоявление новых специализированных программ дляСМБ. ВРОСБАНКЕ начала действовать программа кредитования руководителей предприятий малого бизнеса ииндивидуальных предпринимателей, позволяющая получить кредит натекущие нужды бизнеса втечение двух дней до450 000рублей насрок додвух летприоформлении нафизическое лицо— руководителя сфинансовым анализом предприятия. Появилась возможность предоставления кредита предприятиям различных форм собственности, кроме традиционныхЗАО, ОООиОАО. ВСибакадембанке внастоящее время стартует специальное предложение длявсех предпринимателей. Этапрограмма была специально разработана перед Новым годом, когда нарынке наблюдается пикпродаж инужна дополнительная финансовая поддержка. Банк готов гарантированно принимать решение опредоставлении кредита насумму до15млнрублей засемь дней смомента предоставления клиентом полного пакета документов. ВСибакадембанке доконца ноября также планируется ввести такие новые кредитные продукты, каковердрафт длямалого исреднего бизнеса икредитная линия слимитом выдачи илимитом задолженности. Также планируется увеличить имаксимальную сумму кредита. Внастоящее время онасоставляет 15млнрублей. Практически всеучастники рынка заявили отом, чтоввели всвои продуктовые линейки дляСМБлизинговое ипроектное финансирование, атакже факторинг.

Таккакбольшинство кредитных организаций предлагает заемщикам похожий набор услуг, этозаставляет ихвдвойне активнее бороться заклиента исмягчать свои требования. Ещегодназад оготовности принять крассмотрению управленческую отчетность СМБговорили единицы, итовприватной беседе. Сегодня этот принцип декларируется вкачестве одного изпреимуществ кредитных организаций. Всебольше банков невключает всписок обязательных требований наличие оборотов порасчетным счетам, атакже бизнес-планов. Снижаются требования пообеспечению кредита. Например, савгуста текущего года КМБ-банк увеличил максимальную сумму покредитам свозможностью частичного обеспечения до1,5млнрублей. Ранее максимальная сумма поданному виду кредита непревышала 900 000рублей. Происходит ипостепенное снижение ставок. Поданным «Информационного банковского портала: SiBbanks.ru», средние ставки погороду посравнению сконцом января прошлого года внастоящее время сократились на2–2,5%. Причем больше «упала« верхняя граница: в2005году разброс ценназаймы дляСМБсоставлял 8–30%годовых, втекущем— 8–24%.

Будет проще

Длятого чтобы снизить риски кредитованияСМБ, банки всеактивнее начинают работать состраховыми компаниями. Такой тандем тоже дает конкурентные преимущества. »Русь-Банк, консолидировав свои финансовые возможности скомпанией федерального масштаба «Росгосстрах», имеет возможность кредитовать своих заемщиков счастичным обеспечением, внастоящее время предлагает кредиты, обеспеченные залогом только на50%отсуммы кредита, оставшиеся 50%обеспечения берет насебя «Росгосстрах»,— рассказала «КС» управляющий Новосибирским филиалом ЗАО «АКБ «Русь-Банк» Людмила Хрылева.

Витоге можно ожидать дальнейших послаблений условий кредитования дляСМБ. «Существует мнение отом, чтокредитование малого бизнеса вперспективе может стать стольжеприбыльным иразвитым, как, например, потребительское кредитование. Однако кредитование СМБпоопределению неможет сравниться попоказателю доходности срозницей. Помере стабилизации экономики норма прибыли вбизнесе объективно снижается, поэтому использование дорогих кредитных ресурсов всфере бизнеса небудет эффективным,— говорит Евгений Меняйлов.— Высоким ставкам всегда сопутствует повышенный уровень риска, чтонеприемлемо прикредитовании юридических лиципредпринимателей. Суммы испрашиваемых кредитов многократно превышают запросы заемщиков-физическихлиц, соответственно, масштабы потенциальных потерь достаточно велики, чтосдерживает кредитные организации отприменения поточного кредитования представителей малого исреднего бизнеса». Пооценкам экспертов DSOConsulting, насыщение рынка всекторе СМБдолжно наступить вследующем году. Эксперты компании прогнозируют появление банковских рекламных кампаний «дляпредпринимателей», повсеместное снижение кредитных ставок имассовое внедрение услуг «кредит заодин день».

ВТрансКредитБанке уверены, чтонарынке СМБвближайшее время следует ожидать дальнейшего ужесточения конкуренции. «Рынок крупных корпоративных клиентов неуклонно «сжимается«, маржа, получаемая оттаких кредитов, падает. Втожевремя доходность всегменте кредитования малого исреднего бизнеса остается надостаточно высоком уровне присравнимых уровнях риска»,— объясняет Денис Голубев.

Руководитель направления «Венчурное финансирование» инвестиционной компании «ФИНАМ» Игорь Веретенников неисключает иещеодного варианта развития ситуации. Поегословам, кредитование малого бизнеса вРоссии связано свысоким риском. Вслучае невозврата кредита банк может просто потерять выделенную сумму, т. к. продажа активов должника еенекомпенсирует. Если банки будут стремиться любыми путями увеличить свою долю нарынке кредитования малого бизнеса, этоможет ухудшить ихфинансовое состояние. «Содной стороны, малый бизнес будет иметь возможность легко идешево кредитоваться, сдругой— неизбежно ухудшение качества таких кредитов»,— соглашается партнер помаркетингу компании DSOConsulting Сергей Дьячков. Собеседник «КС» также добавляет, чтоосновная часть малых исредних предприятий-заемщиков витоге будет кредитоваться укрупнейших региональных игроков, впервую очередь уСбербанка иСибакадембанка, иуспециализированных игроков рынка («КМБ-банк» ит. п.). «Малые неспециализированные банки несмогут эффективно конкурировать наэтом поле»,— считает аналитик.

Более лояльно кредитные организации скорее всего будут относиться к «стажу» бизнеса. Внастоящее время обычное требование банка— один годуспешной работы. «Упрощение процедуры принятия решения ивыдачи кредита должно быть, намойвзгляд, осуществлено банками поотношению ктемкомпаниям, которые ужеимеют успешную кредитную историю илиявляются постоянными клиентами банка»,— считает Нонна Бархатова.



Главная --> Новости